ביטוח תכולת דירה: הפוליסה התקנית, ערך כינון, דברי ערך ותכשיטים, פריצה ומה נדרש כדי לקבל תגמולים

הפוליסה התקנית

תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן) קובעות נוסח פוליסה תקנית שכל מבטח חייב להציע כמינימום, בשני פרקים: מבנה ותכולה. מבטח רשאי להוסיף הרחבות ולהיטיב עם המבוטח, אך לא לגרוע מהתנאים התקניים. לכן הבסיס זהה בין המבטחים, וההבדלים הם בהרחבות, בהשתתפות העצמית ובמחיר.

תכולה מוגדרת בתקנות ככל דבר וחפץ הנמצא בדירה בבעלות המבוטח או בני משפחתו הגרים עמו: ריהוט, מכשירי חשמל, ביגוד, כלי בית, תכשיטים, יצירות אמנות, ואף כלי רכב לא ממונעים. כסף מזומן, ניירות ערך ומסמכים מוגבלים בסכום או מוחרגים.

הסיכונים המכוסים

הפוליסה התקנית לתכולה מכסה אובדן או נזק מאש, ברק, עשן, התפוצצות, סערה, שיטפון, נזקי נוזלים מצנרת, גניבה או פריצה, שוד, התנגשות של כלי רכב או כלי טיס, פרעות ושביתות, ורעידת אדמה (שניתן לוותר עליה במפורש). נזקי טרור מכוסים על ידי המדינה לפי חוק מס רכוש וקרן פיצויים ולא בפוליסה.

הכיסוי הוא לסיכונים מנויים, כלומר רק אירועים שברשימה. נזק מבלאי, מחדל תחזוקה, חרקים או מזיקים, ונזק מכוון אינם מכוסים. הרחבות נפוצות שאינן בתקנית: כל הסיכונים לתכשיטים מחוץ לבית, אופניים, נזק תאונתי למסכים, וביטוח צד שלישי.

ערך כינון ומה קורה בביטוח חסר

התקנות קובעות שהפיצוי לתכולה הוא לפי ערך כינון: עלות רכישת פריט חדש מאותו סוג ואיכות, ללא ניכוי בלאי, בתנאי שהמבוטח אכן החליף את הפריט. אם לא החליף, הפיצוי הוא לפי ערך שיפוי, כלומר שווי הפריט המשומש. לכן סכום ביטוח התכולה נקבע לפי עלות רכישת כל התכולה מחדש, ולא לפי שוויה ביד שנייה.

סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח חל: אם סכום הביטוח נמוך מערך הכינון של כל התכולה, כל נזק, גם חלקי, משולם באופן יחסי. הדוגמה מציגה חישוב סכום ביטוח לפי פריטים והשלכת ביטוח חסר. בפוליסות רבות קיימת סבלנות של אחוזים מסוימים לפני הפעלת היחס, לפי הפוליסה.

תכשיטים ודברי ערך

הפוליסה התקנית מגבילה את הפיצוי לתכשיטים, לשעונים, לפרוות ולדברי אמנות לאחוז מסכום ביטוח התכולה במצטבר, ולסכום לפריט בודד, אלא אם הפריטים פורטו בדף הרשימה עם שווים והוערכו. פריט שפורט מכוסה לפי הסכום שנקבע לו. הערכת שמאי לתכשיטים היא הבסיס לפירוט כזה.

תכשיטים מחוץ לדירה אינם מכוסים בפוליסה התקנית אלא בהרחבה נפרדת. גניבה ללא סימני פריצה, למשל על ידי אורח, מוחרגת ברוב הפוליסות.

מה נדרש בתביעה

בפריצה נדרשת הודעה למשטרה ואישור על הגשת תלונה, וסימני כניסה בכוח לדירה או יציאה בכוח ממנה. בכל נזק נדרשות ראיות לקיום הפריטים ולערכם: חשבוניות, צילומים, אחריות, דפי חשבון. מבטח רשאי למנות שמאי, והמבוטח רשאי להציג הערכה נגדית. ההליך, המועדים והדחייה המנומקת מתוארים במדריך על תביעת ביטוח.