מסגרת רגולטורית ורישוי

עודכן: 2026-10-16. מסמך זה משלים את תנאי השימוש, את מדיניות הפרטיות ואת כתב הוויתור. מטרתו לפרט אלו חוקים ורגולציות רלוונטיים לאתר.

1. סיווג האתר

אתר שטר הוא אתר מידע ציבורי מקוון (Public Information Website), המנגיש נתונים פיננסיים ציבוריים של מדינת ישראל, המפורסמים ברישיון פתוח בפורטל data.gov.il, ומוסיף עליהם עיבודים חישוביים אריתמטיים. האתר אינו:

• גוף פיננסי (בנק, מוסד בנקאי, גוף אשראי, נותן שירותים פיננסיים מוסדרים);
• גוף פנסיוני (קרן פנסיה, גוף מנהל, יועץ פנסיוני);
• מנפיק ניירות ערך או ברוקר;
• סוכן ביטוח, יועץ ביטוח או שיווק ביטוחי;
• יועץ השקעות, שיווק השקעות או ניהול תיקי השקעות;
• יועץ מס, רואה חשבון או יועץ פנסיוני עצמאי;
• עורך דין, משרד עורכי דין או ייעוץ משפטי;
• שמאי מקרקעין;
• עמיל מכס;
• גוף ממשלתי או קשור ממשלתית.

2. רשות ניירות ערך (RA-ISA) - למה לא רלוונטי

רשות ניירות ערך (Israel Securities Authority) פועלת מכוח חוק ניירות ערך, התשכ"ח-1968, ומפקחת על שוק ההון בישראל. חוק ניירות ערך מסדיר:

• הצעת ניירות ערך לציבור (סעיפים 15-46);
• דיווח שוטף של תאגידים מנפיקים (סעיפים 36-40);
• פרסום פרוספקטוסים ותשקיפים;
• ייעוץ השקעות באמצעות חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, התשנ"ה-1995.

אתר שטר אינו מנפיק ניירות ערך, אינו מציע ניירות ערך לציבור, אינו מייעץ להשקעה, אינו משווק ניירות ערך ואינו מנהל תיקי השקעות. אין באתר כל המלצה על מניה, אג"ח, קרן נאמנות, קרן סל (ETF) או נייר ערך אחר. המחשבונים באתר (ריבית דריבית, השקעה, קרן פנסיה) מציגים חישובי המחשה כלליים על פי פרמטרים שהמשתמש מזין - ולא הצעה, המלצה או שיווק.

3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - למה לא רלוונטי

רשות שוק ההון פועלת מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, וחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005. היא מפקחת על:

• ביטוח (כללי, חיים, בריאות, סיעודי, רכב);
• פנסיה (קרנות פנסיה חדשות וישנות);
• גמל והשתלמות;
• יועצים ומשווקים פנסיוניים;
• סוכני ביטוח.

אתר שטר מציג נתונים ציבוריים שדווחו על ידי הגופים המפוקחים לרשות שוק ההון (תשואות קרנות, דמי ניהול, נכסים) - אך אינו מוצר פיננסי, אינו מייעץ, אינו משווק ואינו סוכן. המידע מוצג "כמות שהוא" ובאחריות הגוף המדווח. דירוגי הקרנות באתר הם מדדים אריתמטיים לפי נתון בודד שהמשתמש בוחר, לא דירוג איכות ולא המלצה. לפני החלטה פנסיונית - יועץ פנסיוני מורשה בעל רישיון של רשות שוק ההון.

4. בנק ישראל והפיקוח על הבנקים - למה לא רלוונטי

המפקח על הבנקים בבנק ישראל מפעיל את חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981 ואת חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981. הוא מפקח על בנקים, סוכני משנה, מסחרים בשוק המט"ח ועוד.

אתר שטר אינו בנק, אינו סוכן משנה של בנק, אינו מציע חשבונות, אינו מנהל כספים, ואינו מסחר בשוק המט"ח. שערי החליפין באתר מגיעים מבנק ישראל דרך data.gov.il, ומוצגים חודשית (לא יומית). האתר לא מציע להמיר מטבע ולא מבצע עסקאות.

5. משכנתאות - הוראה 329 ורגולציית משכנתא

ההוראה העיקרית בבנק ישראל למשכנתאות היא הוראה 329 - "ניהול סיכוני אשראי בבנקאות למשקי בית - הלוואות לדיור". היא קובעת:

• יחס LTV מקסימלי (75% לדירה יחידה, 50% לדירה נוספת, 70% למשפרי דיור);
• יחס החזר-הכנסה מקסימלי (50%);
• הרכב מסלולים חובה (לפחות שליש קבועה, לכל היותר שני שלישים משתנה);
• ריבית עגונה בפריים - בנק ישראל +/- מרווח.

המחשבונים במשכנתא באתר מציגים חישובי המחשה על פי פרמטרים שהמשתמש מזין - ולא הצעה של הבנק. הצעה אמיתית של משכנתא מגיעה רק מבנק מפוקח על ידי בנק ישראל, לאחר בדיקת אשראי, שומה ובחינת יכולת החזר על ידי הבנק. אתר שטר אינו בנק ואינו יועץ משכנתאות מורשה. הפניית לידים בטופס באתר עוברת ליועץ משכנתאות מורשה (או לבנק ישירות) - לא דרך האתר.

6. חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993

חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג-1993 (הידוע כ"חוק אשראי הוגן") מסדיר גילוי בהלוואות. הוא מחייב:

• גילוי שיעור העלות הממשי של האשראי (סעיף 3);
• גילוי סכום ההלוואה, הריבית, העמלות ולוח הסילוקין;
• מגבלות על ריבית מקסימלית לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות (תיקון 5);
• זכות פירעון מוקדם ללא עמלה משמעותית ללווה יחיד.

אתר שטר אינו מלווה ואינו מקבל בקשות אשראי. מחשבוני ההלוואה וה-APR באתר מסבירים את הנוסחאות של החוק ומאפשרים חישוב המחשה. הלוואה אמיתית מגיעה רק מגוף מפוקח (בנק, גוף אשראי מפוקח על ידי רשות שוק ההון).

7. חוק המקרקעין, התשכ"ט-1969

מסדיר עסקאות מקרקעין בישראל. עסקה במקרקעין טעונה רישום ונגמרת ברישום (סעיפים 7-8). אתר שטר אינו מתווך במקרקעין, אינו שמאי, אינו עורך דין ואינו סוחר במקרקעין. עמודי מחיר למשתכן והגרלות מציגים נתונים ציבוריים של משרד הבינוי - לא הצעות משפטיות ולא ייעוץ משפטי.

8. חוק המסים - פקודת מס הכנסה, חוק מס ערך מוסף, חוק מיסוי מקרקעין

המחשבונים באתר מבוססים על:

• פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] - מס הכנסה, נקודות זיכוי, ניכויים, פטורים;
• חוק מס ערך מוסף, התשל"ו-1975 - מע"מ בעסקאות ובייבוא;
• חוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג-1963 - מס רכישה, מס שבח;
• חוק ביטוח לאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 - ביטוח לאומי, בריאות.

המחשבונים אינם תחליף לדוח שנתי, להצהרה על עסקה במקרקעין או לבדיקת מס אישית. לפני החלטת מס - יועץ מס מורשה, רואה חשבון, או פנייה לרשות המסים.

9. חוק הגנת הצרכן, התשמ"א-1981

חוק הגנת הצרכן חל על האתר כספק שירות ברשת. עקרונות מיושמים באתר:

• איסור הטעיה (סעיף 2) - האתר מציג נתונים מדויקים עם מקור לכל טענה;
• איסור עסקת שיכנוע פסולה (סעיף 3) - האתר לא משתמש בטקטיקות לחץ;
• גילוי מלא של תנאי השירות - תנאי השימוש ו-כתב הוויתור;
• זכות עיון ומחיקה - מדיניות הפרטיות.

10. חוק הגנת הפרטיות + תיקון 13

חוק הגנת הפרטיות, התשמ"א-1981, כפי שתוקן בתיקון 13 (אוגוסט 2025), מסדיר את איסוף, אחסון ועיבוד המידע האישי. פרטים מלאים ב-מדיניות הפרטיות. עמידת האתר: הסכמה מפורשת עם 5 רכיבי סעיף 11, מאגר מתחת ל-10,000 (אין חובת רישום), אבטחת מידע לפי תקנות התשע"ז-2017, הודעה על אירוע אבטחה בתוך 72 שעות.

11. חוק התקשורת (בזק ושידורים), התשמ"ב-1982 - סעיף 30א

סעיף 30א מסדיר "דבר פרסומת" ופנייה שיווקית. האתר עומד:

• הסכמה מפורשת נפרדת לפנייה שיווקית בטופס;
• ביטול הסכמה בקלות (מייל בלבד או בהודעה לצד השלישי);
• אין דיוור המוני ללא הסכמה מפורשת נפרדת (Newsletter).

12. חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ"ח-1998 + תקנות ת"י 5568

עמידה: תקן ת"י 5568 (WCAG 2.0 AA), NagishLi self-hosted, axe-core 0 violations, כפתור פנייה לנגישות. פרטים ב-הצהרת נגישות.

13. חוק זכות יוצרים, התשס"ח-2007

נתונים ממשלתיים - ברישיון פתוח data.gov.il. תוכן מקורי של האתר (טקסטים, קוד, עיצוב, מחשבונים, לוגו) - זכויות יוצרים שמורות. פרטים ב-תנאי השימוש סעיף 6.

14. חוק המחשבים, התשנ"ה-1995

אוסר חדירה למחשב, שיבוש פעולת מחשב, ופגיעה בפעולת מחשב. משתמש שמנסה לחדור לאתר, לעקוף אבטחה או לפגוע בפעילותו - עובר עבירה. פרטים ב-תנאי השימוש סעיף 10.

15. חוק חופש המידע, התשנ"ח-1998

לא חל ישירות על האתר (חל על גופים ציבוריים), אך הנתונים באתר מגיעים מגופים ציבוריים במסגרת פרסום פרואקטיבי לפי חוק זה. האתר מציג את המידע כפי שהוא, ללא סינון פוליטי או כלכלי.

16. GDPR (למבקרים מ-EU/UK) ו-CCPA (מקליפורניה)

עמידה מוגברת: זכויות עיון, תיקון, מחיקה, הגבלה, ניידות והתנגדות. תגובה בתוך 30 יום. פרטים ב-מדיניות הפרטיות סעיף 13.

17. תנאי data.gov.il ו-boi.org.il

נתוני האתר משתמשים לפי רישיון פתוח של פורטל data.gov.il (עדכון 30/08/2025), המתיר שימוש מסחרי בכפוף לציון מקור. סמלי מדינה - אסורים. הצגה מטעה - אסורה. תנאי boi.org.il מכבד את הסייג שנתוני בנק ישראל שאינם במאגר הפתוח לא מוצגים באתר ללא אישור בכתב.

18. הצהרת אי-רישיון

הנהלת האתר אינה בעלת רישיון:

• רישיון ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני (רשות שוק ההון);
• רישיון ייעוץ השקעות או שיווק השקעות (רשות ניירות ערך);
• רישיון סוכן ביטוח (רשות שוק ההון);
• רישיון ייעוץ מס (רשות המסים);
• רישיון עורך דין (לשכת עורכי הדין);
• רישיון רואה חשבון (מועצת רואי החשבון).

לפיכך, האתר אינו נותן ואינו יכול לתת ייעוץ בתחומים אלה. הפניית לידים באתר עוברת לבעל רישיון תקף בתחום, לפי בקשת המשתמש בלבד.

19. פיקוח חיצוני

האתר כפוף לפיקוח:

• הרשות להגנת הפרטיות (משרד המשפטים) - בענייני מאגר מידע ופרטיות;
• רשות הגנת הצרכן והסחר ההוגן - בענייני הטעיה, פרסומות ותנאי שימוש;
• נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות - בענייני נגישות;
• רשות המסים - בענייני חשבונאות ומיסים על הכנסות האתר.

תלונה על האתר בענייני החוקים לעיל - ניתן להגיש ישירות לרגולטור הרלוונטי.

20. אזרחות ומיסוי החברה

הנהלת האתר היא עסק פרטי בישראל, המשלם מס בישראל על הכנסות מהאתר. הפעילות כפופה לחוקי המס הישראליים המלאים. אין באתר פעילות במקלטי מס או במטבע דיגיטלי (מלבד הצגת נתונים ציבוריים).

21. עדכוני חוק - מעקב

ההנהלה עוקבת אחר שינויים בחוקים ובתקנות הרלוונטיים, ומעדכנת את האתר ואת המחשבונים בהתאם:

• לוח עזר של רשות המסים - עדכון תוך 30 יום ממועד פרסום;
• תעריפי ביטוח לאומי - עדכון תוך 30 יום;
• תקנון מחיר למשתכן - עדכון תוך 30 יום;
• שינוי תיקון 13 - עדכון תוך 60 יום.

הנוסח המחייב תמיד - הפרסום הרשמי. במקרה של סתירה - הפרסום הרשמי גובר.

21א. חוק החוזים האחידים, התשמ״ג-1982

תנאי השימוש של האתר (/terms) הם "חוזה אחיד" - חוזה שההנהלה מציעה למספר בלתי מסוים של משתמשים בתנאים אחידים. חוק החוזים האחידים מאפשר לבית משפט או לבית הדין לחוזים אחידים לבטל או לשנות "תניה מקפחת" - תניה המקנה יתרון בלתי הוגן להנהלה או פוגעת יתר על המידה במשתמש. סעיפים בעלי-פוטנציאל להיבחן כמקפחים בתנאי האתר (ראה /terms סעיפים 12, 19, 25, 30, 32, 36): הגבלת אחריות ל-100 ש״ח, סמכות שיפוט ייחודית בתל אביב, התיישנות מוסכמת של 12 חודשים, ויתור על תובענה ייצוגית. ההנהלה מודעת לכך שסעיפים אלה עלולים להתבטל או להפחת על ידי ערכאה מוסמכת. סעיף ההפרדה (/terms §20) קובע ששאר הסעיפים יישארו בתוקף מלא במקרה כזה. ראה גם /terms §20א להכרה מפורשת בחוק זה.

22. תקציב פרסום, מדיה ממומנת ותכנון מסע

האתר אינו משתמש במדיה ממומנת (Google Ads, Facebook Ads, Twitter Ads וכו') לקידום עצמו. הגידול באתר מבוסס על תוכן איכותי (SEO אורגני) בלבד. שינוי במדיניות זו יפורסם בעדכון תנאי השימוש.

23. קשר לרגולטור

אם אתה רגולטור בישראל ורוצה לוודא עמידה של האתר בחוק שאתה אחראי עליו, פנה: dsupport34@gmail.com עם ציון "פנייה רגולטורית" בנושא. תגובה תוך 7 ימי עסקים.

24. קשר

הנהלת האתר · dsupport34@gmail.com · תנאי שימוש · מדיניות פרטיות · כתב ויתור · הצהרת נגישות.