הלוואת בלון וגרייס: איך הדחייה עובדת, כמה ריבית מצטברת והשוואה לשפיצר

הלוואת בלון

בלון חלקי: משלמים כל חודש את הריבית בלבד, והקרן כולה נפרעת בתום התקופה. ההחזר החודשי נמוך, כי אין בו מרכיב קרן, אך הקרן אינה יורדת ולכן הריבית קבועה לכל אורך התקופה. בלון מלא: אין תשלומים כלל, והריבית מצטברת לקרן ומשולמת יחד איתה בסוף.

בבלון מלא הריבית מחושבת על יתרה שגדלה מדי חודש (ריבית דריבית): 100,000 ש"ח ב-6% שנתי בחישוב חודשי הופכים ל-134,885 ש"ח אחרי 5 שנים. בבלון חלקי סך הריבית הוא 30,000 ש"ח (500 ש"ח × 60), נמוך יותר כי הריבית משולמת ואינה מצטברת.

הלוואות בלון נפוצות בגישור בין רכישת דירה למכירת הקודמת, ובמימון רכב שבו הקרן נפרעת במכירת הרכב. הסיכון הוא במועד הפירעון: אם הכסף לא הגיע, נדרשת הלוואה חדשה בתנאים של אותו זמן.

הלוואת גרייס

גרייס הוא דחיית תחילת ההחזרים: למשל 12 חודשים ללא תשלום, ואחריהם החזרים בלוח שפיצר. הריבית בתקופת הגרייס מצטברת ליתרה (גרייס מלא) או משולמת חודש בחודשו (גרייס חלקי, שזהה לבלון חלקי לתקופה זו). אחרי הגרייס ההחזר מחושב על היתרה המוגדלת ועל התקופה הקצרה יותר שנותרה, ולכן הוא גבוה מההחזר בהלוואה רגילה.

גרייס מופיע בהלוואות לסטודנטים, לעסקים בהקמה ובחלק ממסלולי המשכנתא. הוא מקל בתקופה שבה אין הכנסה, ומחירו הוא ההחזר הגבוה יותר אחר כך.

ההשוואה המלאה

הדרך להשוות: סך התשלומים לאורך כל התקופה בכל מבנה, באותה ריבית. ההפרש הוא מחיר הדחייה. הדחייה אינה "חינם" בשום מבנה, אלא אם המלווה מוותר על הריבית לתקופת הגרייס במפורש, כמו בהלוואות מסובסדות מסוימות.

המחשבון באתר מחשב את לוח שפיצר; לבלון וגרייס החישוב בדוגמה נעשה ידנית לפי הנוסחאות, וניתן לשחזר אותו בכל גיליון חישוב.

מה החוק דורש

חוק אשראי הוגן מחייב לגלות בחוזה את לוח התשלומים המלא, כולל התשלום הסופי בבלון ומועדו, ואת שיעור העלות הממשי, כדי שלווה יראה כמה תעלה הדחייה. בהלוואות לדיור עם מרכיב בלון או גרייס חלות גם הוראות בנק ישראל על יחס ההחזר, שמחושב לפי ההחזר אחרי תקופת הדחייה.