תפריט האתר
מחשבוניםמדריכיםרשויותפנסיה וגמלמכסשעריםבנקיםדיורמילוןדוחות מבוקריםשערי חליפיןשו״ת משכנתאאודות

איך מתומחרת הלוואה צרכנית: ריבית בסיס, מרווח סיכון, עמלות ותקופה

ריבית על הלוואה צרכנית מורכבת מריבית בסיס (בדרך כלל הפריים, שהוא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%) ומרווח שהמלווה קובע לפי סיכון הלווה, סוג ההלוואה, הביטחונות והתקופה. על הריבית מתווספות עמלות, וחוק אשראי הוגן מגביל את העלות הכוללת. האתר אינו מציג ריביות של מלווים.

עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 416 מילים

ריבית הבסיס והמרווח

רוב ההלוואות הצרכניות בישראל נקובות כפריים בתוספת או בניכוי מרווח, או בריבית קבועה. ריבית הפריים שווה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז, ומתעדכנת עם כל החלטת ריבית של בנק ישראל. הלוואה בפריים משתנה עם השוק; הלוואה בריבית קבועה מגלמת את ציפיות השוק לתקופה.

המרווח משקף את הערכת המלווה לסיכון: היסטוריית אשראי לפי מאגר נתוני האשראי, יחס ההחזר להכנסה, ותק בחשבון, קיום ביטחונות (רכב, פיקדון, שעבוד) ותקופת ההלוואה. הלוואה כנגד פיקדון מתומחרת נמוך מהלוואה ללא ביטחונות לאותו לווה.

עמלות ועלות אפקטיבית

עמלת פתיחת תיק או עריכת מסמכים, דמי גבייה חודשיים ועמלת פירעון מוקדם מתווספות לריבית. חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, מחייב את המלווה לגלות בחוזה את שיעור העלות הממשי של האשראי, כלומר את הריבית שמגלמת את כל התשלומים, כדי שהלווה יראה מספר אחד שניתן להשוואה.

עמלות בבנקים כפופות לתעריפון שנקבע בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, והבנק חייב לפרסם אותו. מלווים חוץ-בנקאיים כפופים לחוק אשראי הוגן ולרישוי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016.

לוח הסילוקין קובע את ההחזר

ההחזר החודשי בלוח שפיצר מחושב מהסכום, הריבית והתקופה: P × r / (1 - (1+r)^-n), כאשר r הוא הריבית השנתית חלקי 12 ו-n מספר החודשים. הריבית הכוללת ששולמה היא ההחזר כפול מספר החודשים פחות הקרן. תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את סך הריבית.

הלוואות בלון וגרייס משנות את פריסת התשלומים, לא את מנגנון הריבית: הריבית ממשיכה להצטבר על היתרה שלא נפרעה. המחשבון באתר מציג את לוח הסילוקין המלא לכל שילוב.

מה קובע החוק ומה לא

חוק אשראי הוגן קובע תקרה לעלות האשראי הכוללת (ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז לרוב ההלוואות) ותקרה לריבית פיגורים, ומחייב חוזה בכתב עם גילוי מלא. החוק חל גם על בנקים מאז תיקון 5 שנכנס לתוקף ב-2018.

החוק אינו קובע ריבית "הוגנת" מתחת לתקרה: המחיר בתוך התקרה נקבע בשוק. הלווה רשאי לקבל את תנאי ההלוואה בכתב לפני החתימה ולהשוות בין מלווים, וחוק הבנקאות (שירות ללקוח) אוסר על הבנק להתנות שירות בשירות אחר.

דוגמה מספרית: הלוואה של 50,000 ש"ח ל-36 חודשים: ההחזר וסך הריבית לפי ריבית

ריבית שנתית 5%: החזר חודשי1,498.54 ש"ח
ריבית 5%: סך הריבית3,948 ש"ח
ריבית 7%: החזר חודשי1,543.85 ש"ח
ריבית 7%: סך הריבית5,579 ש"ח
ריבית 9%: החזר חודשי1,589.99 ש"ח
ריבית 9%: סך הריבית7,240 ש"ח
ריבית 12%: החזר חודשי1,660.72 ש"ח
ריבית 12%: סך הריבית9,786 ש"ח

לוח שפיצר, ריבית קבועה, ללא עמלות. הריביות הן הנחות חישוביות ואינן הצעה או ריבית של מלווה כלשהו.

טבלת עובדות ומקורות

עובדהמקור
ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%בנק ישראל - ריבית הפריים, https://www.boi.org.il/
חובת גילוי שיעור העלות הממשי של האשראיחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 3
תקרת העלות הכוללת: ריבית בנק ישראל + 15 נקודות אחוזחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 5
החוק חל גם על תאגידים בנקאייםחוק אשראי הוגן, תיקון מס 5 (התשע"ח-2017)
תעריפון עמלות בנקאי ופרסומוכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008
רישוי נותני אשראי חוץ-בנקאייםחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016

מה לא כלול ומקרים מיוחדים

  • הלוואות לדיור מתומחרות לפי כללים אחרים (הוראה 329, צו הפירעון המוקדם) ונדונות במדריכי המשכנתא.
  • אשראי בכרטיס אשראי (קרדיט, תשלומים בריבית) כפוף לחוק כרטיסי חיוב ולתעריפי המנפיק.
  • הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל מתומחרות לפי חוזר רשות שוק ההון ונדונות במדריך נפרד.

שאלות נפוצות

מה זה מרווח מהפריים?

התוספת או ההפחתה מריבית הפריים שהמלווה קובע. פריים + 2 פירושו ריבית הפריים בתוספת 2 נקודות אחוז.

למה שני אנשים מקבלים ריבית שונה על אותו סכום?

כי המרווח נקבע לפי סיכון: היסטוריית אשראי, הכנסה, ביטחונות ותקופה.

האם המלווה חייב להסביר את הריבית?

כן. חוק אשראי הוגן מחייב גילוי בכתב של הריבית, העלות הממשית, העמלות והתנאים לפני החתימה.

האם האתר מציג ריביות של בנקים?

לא. האתר מסביר מנגנונים ומחשב לפי ריבית שהמשתמש מזין.

מעודכן לשנת המס 2026. המידע והחישוב להמחשה בלבד ואינם ייעוץ פיננסי, פנסיוני, מס או משפטי. לפני החלטה פנה לבעל רישיון.

כלים ומדריכים קשורים

הצעה מגוף אשראי מורשה

גוף אשראי מורשה או יועץ מימון יחזור אליך. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.

בעל רישיון בלבדללא עלות וללא התחייבותהפרטים נמחקים בתוך 90 יום