חוק אשראי הוגן: איך עובדת תקרת הריבית, על מי היא חלה ומה עוד החוק דורש
חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, קובע תקרה לעלות הכוללת של הלוואה: ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז לרוב ההלוואות, ותקרה נפרדת לריבית פיגורים. התקרה חלה על מלווים חוץ-בנקאיים ומאז 2018 גם על בנקים, ולצידה חובת חוזה בכתב עם גילוי מלא של הריבית, העמלות ולוח התשלומים.
עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 397 מילים
מה החוק ולמי הוא נועד
החוק נחקק ב-1993 כחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, כדי להגן על לווים ממלווים פרטיים. תיקון מס 5, שנכנס לתוקף ב-2018, שינה את שמו לחוק אשראי הוגן והרחיב אותו לכל נותן אשראי, כולל תאגידים בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי. החוק חל על הלוואות ליחידים ולעסקים קטנים בתנאים שבחוק, למעט חריגים כמו הלוואות בין קרובים והלוואות של המדינה.
הפיקוח על קיום החוק מתחלק: הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל לבנקים, ורשות שוק ההון ביטוח וחיסכון לנותני אשראי מורשים לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים).
תקרת העלות: איך היא מחושבת
התקרה מוגדרת על שיעור העלות הממשי של האשראי, כלומר על הריבית האפקטיבית כולל כל העמלות והתשלומים, ולא על הריבית הנקובה בלבד. כך מלווה אינו יכול לעקוף את התקרה באמצעות עמלות. התקרה לרוב ההלוואות: ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז. החוק קובע תקרות שונות לסוגי הלוואות מסוימים, כמו הלוואות לתקופה קצרה מאוד.
ריבית בנק ישראל משתנה, ולכן התקרה משתנה איתה. הריבית הרלוונטית היא זו שבמועד כריתת החוזה, ובהלוואה בריבית משתנה התקרה נבחנת בכל עדכון לפי הכללים בחוק.
ריבית פיגורים והעמדה לפירעון
ריבית הפיגורים המרבית נקבעת בחוק כתוספת על תקרת העלות, כך שגם בפיגור העלות אינה בלתי מוגבלת. לפני העמדת ההלוואה לפירעון מיידי המלווה חייב לשלוח התראה בכתב ולתת ללווה תקופה לתיקון הפיגור.
הלוואה שנכרתה בריבית מעל התקרה אינה בטלה, אך בית המשפט רשאי להפחית את הריבית לתקרה או לבטל את החיוב בריבית העודפת, ומלווה שגובה ריבית מעל התקרה ביודעין חשוף לעונש פלילי לפי החוק.
חובות הגילוי והחוזה
החוזה חייב להיות בכתב ולכלול: סכום ההלוואה, הסכום שהתקבל בפועל אחרי עמלות, שיעור הריבית, שיעור העלות הממשי, סוג ההצמדה, לוח התשלומים, ריבית הפיגורים והתנאים לפירעון מוקדם. המלווה חייב למסור ללווה עותק מהחוזה. הלווה רשאי לפרוע מוקדם, ועמלת הפירעון מוגבלת לפי החוק.
הוראות אלה הן שמאפשרות להשוות הצעות: כל מלווה חייב להציג את אותו מספר, שיעור העלות הממשי.
דוגמה מספרית: איך התקרה משפיעה על הלוואה של 10,000 ש"ח ל-12 חודשים
| ריבית בנק ישראל (הנחה להמחשה בלבד) | 4.5% |
| תקרת העלות הממשית לפי החוק: 4.5% + 15 | 19.5% |
| הלוואה בעלות ממשית 8%: החזר חודשי | 869.88 ש"ח |
| בעלות 8%: סך הריבית | 439 ש"ח |
| הלוואה בתקרה 19.5%: החזר חודשי | 923.95 ש"ח |
| בתקרה 19.5%: סך הריבית | 1,087 ש"ח |
| הלוואה בעלות 25% | מעל התקרה, אינה חוקית |
ריבית בנק ישראל בפועל מתפרסמת באתר בנק ישראל ומשתנה; 4.5% הוא הנחה חישובית בלבד. לוח שפיצר, ריבית קבועה.
טבלת עובדות ומקורות
| עובדה | מקור |
|---|---|
| תקרת העלות הכוללת: ריבית בנק ישראל + 15 נקודות אחוז | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 5 |
| תקרת ריבית פיגורים | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 6 |
| חובת חוזה בכתב וגילוי מלא | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיפים 2-3 |
| התראה לפני העמדה לפירעון מיידי | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 8 |
| החלת החוק על תאגידים בנקאיים | חוק אשראי הוגן (תיקון מס 5), התשע"ח-2017 |
| ריבית בנק ישראל - פרסום שוטף | בנק ישראל, https://www.boi.org.il/ |
| רישוי ופיקוח על נותני אשראי חוץ-בנקאיים | חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016 |
מה לא כלול ומקרים מיוחדים
- הלוואות בין בני משפחה, הלוואות מהמדינה והלוואות לתאגידים גדולים אינן כפופות לתקרה לפי החריגים בחוק.
- אשראי בכרטיס חיוב כפוף בנוסף לחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986.
- הלוואות לדיור כפופות לחוק, אך גם להוראות בנק ישראל ולצו הפירעון המוקדם.
שאלות נפוצות
מה הריבית המרבית החוקית היום?
ריבית בנק ישראל הנוכחית בתוספת 15 נקודות אחוז, במונחי עלות ממשית. ריבית בנק ישראל מתפרסמת באתרו.
האם התקרה חלה על בנקים?
כן, מאז תיקון מס 5 שנכנס לתוקף ב-2018.
מה עושים אם גבו ריבית מעל התקרה?
פונים למלווה ולגוף המפקח (הפיקוח על הבנקים או רשות שוק ההון), ובית המשפט מוסמך להפחית את הריבית.
האם עמלות נספרות בתקרה?
כן. התקרה חלה על שיעור העלות הממשי שכולל את כל התשלומים.
כלים ומדריכים קשורים
הצעה מגוף אשראי מורשה
גוף אשראי מורשה או יועץ מימון יחזור אליך. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.