מה קורה כשלא משלמים הלוואה: ריבית פיגורים, התראות, הוצאה לפועל וחדלות פירעון
פיגור בתשלום מפעיל ריבית פיגורים על הסכום שבפיגור, ואחרי התראות המלווה רשאי להעמיד את כל ההלוואה לפירעון מיידי ולפתוח תיק בהוצאה לפועל. שם מתקבלת אזהרה, ובהעדר תשלום או הסדר מופעלים עיקולים והגבלות. חייב שאינו יכול לשלם יכול לפנות להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 434 מילים
השלב הראשון: פיגור וריבית פיגורים
כשתשלום לא נפרע במועדו, המלווה גובה ריבית פיגורים על הסכום שבפיגור מיום הפיגור. בבנקים הריבית קבועה בתעריפון; בהלוואות חוץ-בנקאיות חוק אשראי הוגן קובע תקרה לריבית הפיגורים. הריבית מחושבת על התשלום שלא שולם, לא על כל ההלוואה, כל עוד ההלוואה לא הועמדה לפירעון מיידי.
ברוב חוזי ההלוואה יש סעיף שמאפשר למלווה, אחרי מספר פיגורים או התראה בכתב, להעמיד את מלוא היתרה לפירעון מיידי. מאותו רגע ריבית הפיגורים מחושבת על כל היתרה. חוק אשראי הוגן מחייב התראה בכתב ותקופה לתיקון לפני העמדה לפירעון.
הוצאה לפועל: איך התיק מתחיל
חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967, מאפשר לנושה לגבות חוב על פי פסק דין, שטר או, במסלול מקוצר, חוב קצוב שנובע מחוזה. המלווה פותח תיק בלשכת ההוצאה לפועל (רשות האכיפה והגבייה), והחייב מקבל אזהרה עם מועד לתשלום או להגשת התנגדות, בקשה לפריסה או טענת "פרעתי".
בחוב שאינו פסק דין (מסלול תביעה על סכום קצוב), החייב רשאי להגיש התנגדות בתוך המועד שבאזהרה, ואז התיק מועבר לבית המשפט. משלא הוגשה התנגדות, החוב הופך לחלוט וההליכים נמשכים.
אמצעי הגבייה וההגנות
אחרי חלוף המועד הנושה רשאי לבקש עיקול על חשבון בנק, משכורת (בכפוף להגנה על חלק מהשכר לפי חוק הגנת השכר), רכב ומיטלטלין, ובמקרים מסוימים הגבלות: עיכוב יציאה מהארץ, הגבלת רישיון נהיגה, הגבלה בבנק. רשם ההוצאה לפועל מאשר כל צעד.
החוק מגן על צורכי הקיום: מיטלטלין חיוניים, חלק מהשכר, וזכות לבקש צו תשלומים (פריסה) אחרי חקירת יכולת. חייב עם כמה תיקים רשאי לבקש איחוד תיקים, שבו משלמים סכום חודשי אחד שמתחלק בין הנושים. ריבית והוצאות ההליך מתווספות לחוב, לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה.
חדלות פירעון ושיקום כלכלי
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, מאפשר ליחיד שאינו יכול לפרוע את חובותיו לפתוח הליך שבו כל ההליכים נגדו מוקפאים, נבנית תוכנית תשלומים לפי יכולתו, ובסופה ניתן הפטר מיתרת החובות. הליך לחובות קטנים מתנהל ברשם ההוצאה לפועל, ולחובות גדולים בבית משפט השלום, באמצעות הממונה על הליכי חדלות פירעון.
ההליך נרשם במאגר נתוני האשראי ומשפיע על קבלת אשראי בעתיד. חלק מהחובות, כמו מזונות וקנסות, אינם נמחקים בהפטר.
דוגמה מספרית: ריבית פיגורים על תשלום שלא שולם
| תשלום בפיגור | 10,000 ש"ח |
| ריבית פיגורים שנתית (הנחה להמחשה) | 12% |
| ריבית אחרי 90 יום: 10,000 × 12% × 90 / 365 | 295.89 ש"ח |
| ריבית אחרי 180 יום | 591.78 ש"ח |
| אם כל היתרה (80,000 ש"ח) הועמדה לפירעון: ריבית ל-90 יום | 2,367.12 ש"ח |
חישוב פשוט ליניארי. ריבית הפיגורים בפועל נקבעת בחוזה ובתעריפון בכפוף לתקרות החוק, ומצטברת לפי תנאי החוזה. הוצאות גבייה ואגרות אינן כלולות.
טבלת עובדות ומקורות
| עובדה | מקור |
|---|---|
| תקרת ריבית פיגורים בהלוואה חוץ-בנקאית | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 6 |
| התראה בכתב לפני העמדה לפירעון מיידי | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 8 |
| הליכי גבייה, אזהרה, עיקולים והגבלות | חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967 |
| הגנה על חלק משכר העבודה מעיקול | חוק הגנת השכר, התשי"ח-1958, סעיף 8 |
| ריבית והצמדה על חובות פסוקים | חוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ"א-1961 |
| הליך שיקום כלכלי והפטר ליחיד | חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 |
| רשות האכיפה והגבייה - מידע לחייבים | www.gov.il/he/departments/enforcement_and_collection_authori |
מה לא כלול ומקרים מיוחדים
- מימוש דירת מגורים בגין משכנתא כפוף להגנות נוספות בחוק ההוצאה לפועל (סעיף 38) ונדון במדריכי המשכנתא.
- חובות למדינה (מסים, קנסות) נגבים לפי פקודת המסים (גבייה) ולא בהליך זה.
- חובות של תאגידים מטופלים בהליכי חדלות פירעון לתאגידים, במסלול שונה.
שאלות נפוצות
האם אפשר להתנגד לתיק הוצאה לפועל?
כן, במסלול חוב קצוב מגישים התנגדות בתוך המועד שבאזהרה, והתיק עובר לבית המשפט. בפסק דין ניתן לטעון "פרעתי" או לבקש פריסה.
האם מעקלים את כל המשכורת?
לא. חוק הגנת השכר משאיר לחייב סכום מוגן, והרשם קובע צו תשלומים לפי יכולת.
מה ההבדל בין איחוד תיקים לחדלות פירעון?
איחוד תיקים פורס את כל החובות לתשלום חודשי אחד בלי מחיקה; חדלות פירעון מסתיימת בהפטר מיתרת החובות אחרי תוכנית תשלומים.
האם פיגור נרשם במאגר נתוני האשראי?
כן, המלווה מדווח פיגורים, וגם תיקי הוצאה לפועל וחדלות פירעון מדווחים.
כלים ומדריכים קשורים
הצעה מגוף אשראי מורשה
גוף אשראי מורשה או יועץ מימון יחזור אליך. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.