איחוד הלוואות: החשבון שמאחורי ההחזר החודשי, סך הריבית והתקופה

מה קורה באיחוד

לוקחים הלוואה חדשה בסכום היתרות של ההלוואות הקיימות ופורעים אותן. מרגע זה יש החזר אחד, ריבית אחת ותקופה אחת. שלושה דברים יכולים להשתנות: הריבית (אם ההלוואה החדשה זולה או יקרה יותר בממוצע), התקופה (אם ההלוואה החדשה ארוכה או קצרה מהממוצע המשוקלל של הקיימות) והעמלות.

הלוואות קיימות בריבית גבוהה ולתקופה קצרה מכבידות על ההחזר החודשי. איחוד לתקופה ארוכה מוריד את ההחזר גם בלי שינוי בריבית, וזה המקור לרוב ההפחתה בהחזר החודשי, לא הריבית.

ההשוואה: סך התשלומים ולא ההחזר החודשי

לכל הלוואה קיימת מחשבים את סך התשלומים שנותרו: ההחזר החודשי כפול מספר החודשים שנותרו. מסכמים. להלוואה המאוחדת מחשבים החזר חודשי בלוח שפיצר על סכום היתרות, ואת סך התשלומים. ההפרש בין הסכומים, בניכוי עמלות פירעון מוקדם על הישנות ועמלת פתיחה על החדשה, הוא העלות או החיסכון האמיתי.

ההחזר החודשי הנמוך יותר הוא הקלה תזרימית, וסך התשלומים הגבוה יותר הוא מחירה. שני המספרים נכונים בו-זמנית, והמחשבון באתר מציג את שניהם.

פירעון מוקדם של ההלוואות הישנות

בהלוואות צרכניות מבנק, פירעון מוקדם אפשרי בכל עת, ועמלת הפירעון כפופה לתעריפון הבנק ולכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות). בהלוואות חוץ-בנקאיות חוק אשראי הוגן קובע שהלווה רשאי לפרוע מוקדם, והמלווה רשאי לגבות עמלה רק כפי שנקבע בחוק ובחוזה.

ריבית שכבר שולמה אינה חוזרת: בלוח שפיצר רוב הריבית משולמת בתחילת ההלוואה, ולכן איחוד הלוואה שנמצאת לקראת סופה מחליף יתרה שכמעט כולה קרן בהלוואה חדשה שמתחילה מחדש את מחזור הריבית.

איחוד ויחס ההחזר

המלווה בוחן את יחס ההחזר החודשי הכולל להכנסה. איחוד שמקטין את ההחזר החודשי משפר את היחס, ולכן משפיע על אישור אשראי עתידי. מנגד, כל ההלוואות, כולל המאוחדת, מדווחות למאגר נתוני האשראי, והיסטוריית פיגורים בישנות נשארת.