הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה: נכות, שאירים, תקופת אכשרה, שחרור מהפקדות ומסלולי ביטוח
קרן פנסיה מקיפה מבטחת את העמית בשני כיסויים: קצבת נכות למי שאיבד את כושר העבודה, עד 75% מהשכר המבוטח, וקצבת שאירים לבן זוג ולילדים במקרה פטירה. הכיסויים ממומנים מההפקדות, לפי מסלול הביטוח שבחר העמית, ופועלים בביטוח הדדי בין העמיתים לפי התקנון האחיד. תקופת אכשרה של 60 חודשים חלה על מחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות.
עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 551 מילים
ביטוח הדדי ולא פוליסה
בקרן פנסיה אין מבטח חיצוני: תשלומי הנכות והשאירים משולמים מנכסי הקרן, וכל העמיתים נושאים בסיכון. אם התביעות בשנה מסוימת גבוהות מהצפוי, נעשה "איזון אקטוארי" שמקטין מעט את זכויות כל העמיתים והפנסיונרים, ולהפך. התקנון האחיד שקבעה רשות שוק ההון קובע את ההגדרות, השיעורים והתנאים, והם זהים בכל הקרנות החדשות. ההבדל בין הקרנות הוא בעלות הכיסוי, שתלויה בנתוני העמיתים בכל קרן.
קצבת נכות
"נכה" לפי התקנון הוא עמית שאיבד לפחות 25% מכושרו לעבוד במקצועו או בעיסוק סביר אחר שמתאים להשכלתו ולניסיונו, לתקופה של 90 ימים לפחות. הקצבה משולמת מתום תקופת המתנה של 3 חודשים (ניתן לבחור מסלול עם תקופת המתנה ארוכה יותר בעלות נמוכה יותר), רטרואקטיבית מהיום ה-91 בנכות שנמשכת. גובה הקצבה: אחוז הנכות כפול שיעור הכיסוי (עד 75%) כפול השכר המבוטח. נכות מלאה במסלול 75% מזכה ב-75% מהשכר.
במהלך הנכות הקרן ממשיכה להפקיד לעצמה עבור העמית ("שחרור מהפקדות") את ההפקדה שהייתה נעשית לו עבד, כך שהצבירה לקצבת זקנה ממשיכה לגדול. קצבת הנכות משולמת עד גיל הפרישה, ואז מומרת לקצבת זקנה. הקצבה מתואמת עם קצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי לפי כללי התקנון.
קצבת שאירים
בפטירת עמית פעיל משולמת קצבה לבן הזוג לכל חייו, בשיעור מהקצבה שהעמית היה מקבל לו הפך לנכה מלא ביום פטירתו ("הקצבה הצפויה"), ולכל ילד עד גיל 21. בברירת המחדל: 60% לבן זוג ו-30% לכל יתום, ובסך הכל לא יותר מ-100%. אין בן זוג: 100% ליתומים. אין בן זוג וילדים: תשלום חד-פעמי של הצבירה למוטבים או ליורשים, והכיסוי עצמו לא נדרש. הורה תלוי בעמית זכאי לפי תנאי התקנון.
עמית ללא בן זוג וללא ילדים רשאי להצהיר על ויתור על כיסוי שאירים לתקופה של עד שנתיים, ואז עלות הכיסוי אינה נגבית והצבירה גדולה יותר. הוויתור פוקע אוטומטית בתום התקופה ויש לחדשו, כדי שעמית שבינתיים הקים משפחה לא יישאר ללא כיסוי.
תקופת אכשרה והצהרת בריאות
הקרן אינה דורשת חיתום רפואי בהצטרפות, אך מחילה "תקופת אכשרה" של 60 חודשים: נכות או פטירה שנובעות ממחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות (או לפני הגדלת שכר או כיסוי) אינן מכוסות בחמש השנים הראשונות. לאחר 60 חודשים הכיסוי מלא. הגדלת שכר מבוטח מעבר לשיעור שהתקנון מתיר פותחת תקופת אכשרה חדשה לגבי התוספת. תאונה מכוסה מהיום הראשון.
הפסקת הפקדות למשך יותר מחמישה חודשים מפסיקה את הכיסוי הביטוחי ("ריסק זמני" ניתן לרכישה כדי לשמור אותו). חזרה להפקדות אחרי הפסקה ארוכה פותחת תקופת אכשרה מחדש.
מסלולי ביטוח
התקנון מציע מסלולי ביטוח שמשנים את היחס בין הכיסוי לחיסכון: ברירת מחדל של 75% נכות ו-60% שאירים, מסלולים עם כיסוי נכות מופחת, מסלולים עם דגש על שאירים, ומסלול "עתיר חיסכון" עם כיסויים מינימליים. עלות הכיסוי משתנה בהתאם, וכל שקל שאינו הולך לביטוח מצטבר לקצבת הזקנה. הבחירה ניתנת לשינוי, בכפוף לתקופת אכשרה על הגדלת כיסוי. המדריך מתאר את המנגנון ואינו ממליץ על מסלול.
דוגמה מספרית: עמית בשכר מבוטח 12,000 ש"ח, מסלול ברירת מחדל
| קצבת נכות מלאה: 75% × 12,000 | 9,000 ש"ח לחודש |
| נכות חלקית 50%: 50% × 75% × 12,000 | 4,500 ש"ח לחודש |
| תשלום ראשון של קצבת נכות | מהחודש הרביעי, רטרואקטיבית מהיום ה-91 |
| קצבה צפויה לצורך שאירים (הנחה) | 8,000 ש"ח |
| קצבת בן זוג 60% | 4,800 ש"ח לחודש |
| שני יתומים 30% כל אחד (2,400 + 2,400) + בן זוג 4,800 | 9,600 ש"ח > 100%; מוגבל ל-8,000 ש"ח סך הכל |
לפי התקנון האחיד; הקצבה הצפויה היא הנחה. הקצבאות מתואמות עם המוסד לביטוח לאומי לפי כללי התקנון.
טבלת עובדות ומקורות
| עובדה | מקור |
|---|---|
| קצבת נכות עד 75% מהשכר המבוטח; תקופת המתנה 3 חודשים | התקנון האחיד לקרנות פנסיה חדשות, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, פרק הנכות |
| שאירים: 60% לבן זוג, 30% ליתום עד גיל 21, עד 100% | התקנון האחיד, פרק השאירים |
| תקופת אכשרה 60 חודשים למחלה קודמת | התקנון האחיד, הגדרת תקופת אכשרה |
| ויתור על כיסוי שאירים לעמית ללא בן זוג וילדים, עד 24 חודשים | התקנון האחיד; חוזר פנסיה, רשות שוק ההון |
| הפסקת כיסוי אחרי 5 חודשים ללא הפקדות; ריסק זמני | התקנון האחיד, פרק שמירת זכויות |
| איזון אקטוארי בקרן פנסיה | תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (איזון אקטוארי), התשע"ב-2012 |
מה לא כלול ומקרים מיוחדים
- ביטוח מנהלים וקופת גמל אינם כוללים כיסויים אלה, אלא אם נרכשו בנפרד בפוליסה.
- קרנות פנסיה ותיקות פועלות לפי תקנון שונה.
- המדריך אינו עוסק בתביעות ספציפיות, שנבחנות על ידי ועדה רפואית של הקרן.
שאלות נפוצות
האם צריך הצהרת בריאות בהצטרפות?
לא, אך תקופת אכשרה של 60 חודשים חלה על מחלה קודמת. תאונה מכוסה מייד.
מה קורה לכיסוי כשמפסיקים לעבוד?
הוא נמשך חמישה חודשים ללא הפקדות, ואז פוקע אלא אם נרכש ריסק זמני.
האם קצבת הנכות פוגעת בקצבת הזקנה?
לא. הקרן משחררת את העמית מהפקדות וממשיכה להפקיד עבורו, כך שהצבירה ממשיכה לגדול.
רווק ללא ילדים חייב לשלם על כיסוי שאירים?
לא. ניתן להצהיר על ויתור לתקופה של עד שנתיים ולחדש. בהיעדר הצהרה הכיסוי נגבה.
כלים ומדריכים קשורים
- מחשבון צבירה לפנסיה וקצבה צפויה
- מחשבון פיצויי פיטורים
- קרן פנסיה מקיפה: איך היא עובדת, מה מפקידים ומה מקבלים
- איך קוראים דוח שנתי מקרן פנסיה או מקופת גמל: כל שורה ומה היא אומרת
- ביטוח חיים: מה הוא מכסה ואיך מחשבים סכום ביטוח מתוך ההתחייבויות
- הר הביטוח: איך קוראים את הדוח, מה הוא מציג ומה לא, ואיך מזהים כפל ביטוח
בדיקת פנסיה
בדיקת פנסיה חינם אצל בעל רישיון פנסיוני. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.