מה זה ריבית עוגן במשכנתא?

עוגן הוא מדד ריבית חיצוני ופומבי שאליו נצמדת הריבית במסלול משתנה, למשל תשואת אג"ח ממשלתיות או הריבית הממוצעת על משכנתאות של בנק ישראל. הריבית במסלול היא העוגן במועד העדכון בתוספת מרווח קבוע שנקבע בחוזה.

הוראות הפיקוח על הבנקים מחייבות שהעוגן יהיה חיצוני לבנק, מתפרסם באופן סדיר ואינו נתון לשליטתו. בפריים העוגן הוא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% והעדכון תכוף; במסלול משתנה כל חמש שנים העוגן נבדק רק בתחנה. הסכם ההלוואה מגדיר את העוגן, את מועדי העדכון ואת המרווח.

המרווח הוא החלק שהבנק קובע במשא ומתן ואינו משתנה לאורך ההלוואה. כשהעוגן בתחנה עלה ב-1%, ההחזר על היתרה מחושב מחדש בריבית גבוהה ב-1%. על יתרה של 500,000 ש"ח ל-15 שנה שנותרו, עלייה מ-4.5% ל-5.5% מעלה את ההחזר מכ-3,825 ש"ח לכ-4,085 ש"ח לחודש.

עודכן ב-2026-09-12