ביטוח משכנתא: מה זה?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים שהבנק דורש מהלווים, ובו הבנק הוא המוטב, כך שבמקרה פטירה של אחד הלווים יתרת ההלוואה נפרעת מתגמולי הביטוח.

ביטוח משכנתא הוא פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות שסכומה תואם את יתרת ההלוואה ויורד יחד איתה לאורך התקופה. הבנק רשום כמוטב בלתי חוזר, ובמקרה פטירה של המבוטח חברת הביטוח משלמת לבנק את היתרה והנכס משתחרר מהשעבוד. כאשר יש שני לווים, נדרשת פוליסה על כל אחד מהם, בדרך כלל על מלוא סכום ההלוואה. סכום הביטוח יורד יחד עם יתרת ההלוואה לפי לוח הסילוקין, ולכן הפוליסה מכונה ביטוח חיים בסכום יורד, והפרמיה מותאמת ליתרה מדי תקופה.

הפרמיה נקבעת לפי גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, סכום הביטוח ותקופתו. חברות הביטוח רשאיות לדרוש הצהרת בריאות ובדיקות, ולהחריג מצבים רפואיים קיימים. הפרמיה מתעדכנת מדי שנה עם העלייה בגיל ובמקביל יורדת עם ירידת היתרה, ולכן עלות הביטוח לאורך 25 שנים עשויה להצטבר לסכום ניכר ביחס לסכום ההלוואה. מי שמתקשה לקבל ביטוח בשל מצב בריאותי רשאי לפנות למבטח אחר או לרכוש ביטוח בתנאים מיוחדים, והבנק רשאי לדרוש ערב או בטוחה נוספת במקום.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפקחת על מוצר זה, ובנק ישראל אוסר על הבנק להתנות את ההלוואה ברכישת הביטוח דווקא באמצעות סוכנות הקשורה לבנק. הלווה רשאי לרכוש את הפוליסה מכל מבטח ולהחליף מבטח במהלך התקופה, ובלבד שהבנק יישאר מוטב. ביטוח משכנתא נפרד מביטוח המבנה, שמכסה נזק פיזי לנכס. הפוליסה מתבטלת עם פירעון ההלוואה, ובמיחזור לבנק אחר יש להעביר את המוטב לבנק החדש או לרכוש פוליסה חדשה, כאשר גיל המבוטח משפיע על הפרמיה החדשה.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981; הוראות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים