משכנתא הפוכה: מה זה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לבעלי דירה בגיל מבוגר, המובטחת בשעבוד הדירה, שבה אין תשלומים שוטפים והחוב נפרע ממכירת הנכס לאחר הפטירה או המעבר ממנו.

משכנתא הפוכה מאפשרת לבעלי דירה מבוגרים לקבל סכום כסף, בתשלום חד-פעמי או בתשלומים חודשיים, כנגד שעבוד הדירה, מבלי לפרוע את ההלוואה בחייהם. הריבית מצטברת על הקרן לאורך התקופה, והחוב כולו נפרע כאשר הנכס נמכר, לרוב לאחר פטירת הלווים או מעברם לדיור מוגן. הלווים ממשיכים להתגורר בדירה ונשארים בעליה. הכספים יכולים לשמש לכל מטרה: השלמת הכנסה, סיוע לילדים, מימון טיפול סיעודי או שיפוץ, והמלווה אינו מגביל את השימוש בהם.

סכום ההלוואה נקבע כאחוז משווי הדירה, והוא תלוי בגיל הלווים: ככל שהגיל גבוה יותר, האחוז גדול יותר, משום שתקופת צבירת הריבית הצפויה קצרה יותר. מאחר שאין תשלומים שוטפים, החוב גדל בקצב ריבית דריבית. הלוואה של 500,000 שקלים בריבית שנתית של 5 אחוזים מגיעה לכ-814,000 שקלים לאחר עשר שנים ולכ-1,326,000 שקלים לאחר עשרים שנה. ההסכם מפרט את הריבית, את מנגנון ההצמדה אם קיים, ואת התנאים שבהם ההלוואה עומדת לפירעון, כמו מכירת הנכס, מעבר קבוע לדיור אחר או אי-תשלום ארנונה וביטוח.

המוצר מוצע בישראל על ידי גופים מוסדיים ובנקים בפיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ובנק ישראל, בהתאם לגוף המלווה. היורשים רשאים לפרוע את החוב ולשמור על הנכס, או למכור אותו ולקבל את היתרה שמעבר לחוב. ההסכם קובע בדרך כלל שהחוב לא יעלה על שווי הנכס בעת המימוש. המוצר נבדל ממכירת דירה עם זכות מגורים לכל החיים בכך שהבעלות והזכות להנות מעליית ערך הנכס נשארות בידי הלווים ויורשיהם, ואילו החוב מוגבל לסכום שנצבר בפועל.

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים