הלוואה לכל מטרה: מה זה?

הלוואה לכל מטרה בשעבוד דירה היא הלוואה בנקאית המובטחת במשכנתא על נכס קיים, שכספיה אינם מיועדים לרכישת הנכס, ובנק ישראל מגביל אותה ל-50 אחוזים משוויו.

הלוואה לכל מטרה היא אשראי שבו הלווה משעבד דירה שבבעלותו כבטוחה, ומשתמש בכסף למטרה שאינה רכישת הנכס המשועבד: שיפוץ, סיוע לילדים, מימון עסק או פירעון חובות אחרים. מאחר שהבטוחה היא נכס מקרקעין, הריבית נמוכה מזו של הלוואה צרכנית ללא בטוחה, והתקופה ארוכה יותר. ההלוואה מכונה גם משכנתא לכל מטרה או הלוואה בשעבוד נכס קיים, והיא ניתנת גם על דירה שאין עליה משכנתא כלל, ובמקרה זה הבנק רושם משכנתא ראשונה על הנכס.

הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל קובעת שסך ההלוואות המובטחות בנכס למטרה שאינה דיור לא יעלה על 50 אחוזים משוויו. כאשר על הנכס רובצת כבר משכנתא, ההלוואה החדשה מצטרפת ליתרה הקיימת לצורך חישוב היחס. בדירה ששווייה 2,000,000 שקלים ועליה משכנתא ביתרה של 600,000 שקלים, ניתן לקבל עד 400,000 שקלים נוספים. בעלי דירה שמשכנתאם נפרעה ברובה יכולים לקבל סכום גדול יחסית, ואילו מי שמשכנתאו קרובה לתקרה אינו יכול לקבל תוספת בשעבוד אותו נכס.

ההלוואה כפופה לאותם כללי תמהיל, יחס החזר מההכנסה ותקופה מרבית של הלוואה לדיור, ונדרשות שמאות ורישום משכנתא. הלוואה לשיפוץ הנכס המשועבד או לרכישת דירה אחרת נחשבת לפי ההוראה הלוואה לדיור ולא הלוואה לכל מטרה, וחלות עליה תקרות יחס המימון המתאימות. הבנק דורש הצהרה על מטרת ההלוואה, וכאשר המטרה היא רכישת דירה נוספת חלה תקרת 50 האחוזים של דירה להשקעה על הנכס הנרכש, וההלוואה נספרת בסך האשראי לדיור של הלווה.

מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים