איחוד הלוואות: מה זה?

איחוד הלוואות הוא נטילת הלוואה אחת חדשה לפירעון כמה הלוואות קיימות, במטרה להחליף כמה החזרים חודשיים בהחזר אחד ולשנות את הריבית או את הפריסה הכוללת.

באיחוד הלוואות, הלווה פורע הלוואות קיימות, כמו הלוואות צרכניות, יתרת חובה בעו"ש, חוב בכרטיסי אשראי והלוואות חוץ-בנקאיות, באמצעות הלוואה חדשה אחת. התוצאה היא החזר חודשי אחד במקום כמה, ריבית אחת במקום כמה ריביות, ולעיתים פריסה ארוכה יותר שמקטינה את ההחזר החודשי הכולל. ההלוואה המאחדת יכולה להיות הלוואה בנקאית ללא בטוחה או הלוואה בשעבוד דירה. איחוד הלוואות משמש גם ככלי לניהול תזרים: החזר חודשי אחד במועד קבוע פשוט למעקב מכמה החזרים במועדים שונים, ומקטין את הסיכוי לפיגור בשל שכחה או חוסר תיאום.

ההשפעה על סך העלות תלויה בשני משתנים: הריבית החדשה מול הריביות הישנות, ותקופת ההחזר החדשה מול היתרות. איחוד בריבית נמוכה יותר לתקופה זהה מקטין את סך הריבית. איחוד לתקופה ארוכה יותר מקטין את ההחזר החודשי אך עלול להגדיל את סך הריבית, גם אם הריבית השנתית ירדה. פירעון ההלוואות הישנות עשוי לגרור עמלות פירעון מוקדם לפי תנאיהן. השוואה נכונה כוללת חישוב של סך התשלומים בשתי החלופות, כולל עמלות פירעון מוקדם ועמלת פתיחת ההלוואה החדשה, ולא רק השוואה של ההחזר החודשי.

הבנקים בוחנים בקשה לאיחוד לפי נתוני האשראי של הלווה במאגר של בנק ישראל וההכנסה הפנויה. איחוד בשעבוד דירה כפוף להוראת ניהול בנקאי תקין 329 ולתקרת 50 אחוזים משווי הנכס להלוואה לכל מטרה. חוק אשראי הוגן מחייב גילוי שיעור העלות הכוללת של ההלוואה החדשה. איחוד הלוואות אינו מקטין את סכום החוב, אלא משנה את מבנהו, ולווה שממשיך לצבור חוב חדש לאחר האיחוד מוצא עצמו עם ההלוואה המאוחדת וחובות נוספים במקביל.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993; הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל

מדריכים בנושא הלוואות · כל המונחים