מסגרת אשראי: מה זה?

מסגרת אשראי היא סכום מרבי שהבנק מאשר ללקוח מראש למשיכת יתר בחשבון העובר ושב, ומשיכה מעבר לו אסורה לפי הוראת בנק ישראל וכרוכה בריבית חריגה.

מסגרת אשראי בחשבון העובר ושב מאפשרת ללקוח להיכנס ליתרת חובה עד לסכום שאושר, בריבית שנקבעה בהסכם המסגרת. הריבית מחושבת מדי יום על יתרת החובה בפועל ונגבית מדי חודש או רבעון, ולצידה עשויה להיגבות עמלת הקצאת אשראי על עצם קיום המסגרת. הבנק קובע את גובה המסגרת לפי הכנסות הלקוח, התנהלותו ונתוני האשראי שלו. המסגרת אינה הלוואה שניתנה בפועל, אלא אפשרות למשיכה, והלקוח משלם ריבית רק על הסכום שנוצל בפועל ורק לימים שבהם החשבון היה ביתרת חובה.

הוראת ניהול בנקאי תקין 325 של בנק ישראל בנושא ניהול מסגרות אשראי קובעת שהבנק לא יאפשר חריגה מהמסגרת המאושרת אלא במקרים חריגים ולתקופה קצרה, ושכל מסגרת תיקבע בהסכם בכתב עם הלקוח. חריגה מהמסגרת מחויבת בריבית גבוהה מריבית המסגרת, ובנק רשאי לסרב לכבד חיובים שיביאו לחריגה, מה שעלול לגרום להחזרת המחאות והוראות קבע. לקוח שחשבונו מתקרב לגבול המסגרת נדרש לפנות לבנק מראש לצורך הגדלה זמנית או קבועה, במקום להסתמך על כיבוד חריגות, שהבנק אינו מחויב לו.

ריבית המסגרת נגזרת בדרך כלל מריבית הפריים בתוספת מרווח, והיא גבוהה מריבית הלוואה רגילה, משום שהאשראי זמין ללא בטוחה ובלי לוח סילוקין. הבנק רשאי להקטין או לבטל מסגרת בהודעה מראש, בכפוף לכללי הבנקאות בנושא שירות ללקוח. ניצול מסגרת קבוע ומתמשך מדווח למאגר נתוני האשראי. יתרת חובה קבועה במסגרת יקרה מהלוואה בסכום דומה לתקופה ארוכה, וההבדל בין השתיים ניכר בעלות הריבית השנתית על אותו סכום.

מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 325, בנק ישראל

מדריכים בנושא הלוואות · כל המונחים