דירוג אשראי: מה זה?

דירוג אשראי הוא ציון המשקף את הסיכון שלווה לא יעמוד בהתחייבויותיו, המחושב על ידי לשכות אשראי מנתוני מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, ומשפיע על אישור אשראי ועל הריבית.

מאז הפעלת מערכת נתוני האשראי בישראל, לשכות אשראי המורשות לפי חוק נתוני אשראי מקבלות מבנק ישראל את נתוני ההתנהלות הפיננסית של יחידים ומחשבות מהם דירוג. הדירוג מבוסס על היסטוריית פירעון הלוואות, ניצול מסגרות אשראי, המחאות שחזרו, הליכי הוצאה לפועל ופשיטת רגל, וכן על היקף ההתחייבויות ביחס לפעילות. אין בו נתוני הכנסה או נכסים. שני אנשים בעלי הכנסה זהה עשויים לקבל דירוג שונה מאוד, לפי ההיסטוריה שלהם בפירעון התחייבויות, ואדם ללא היסטוריית אשראי כלל מקבל דירוג המשקף היעדר מידע.

הבנקים וחברות האשראי רשאים לקבל דוח אשראי ודירוג על לקוח שביקש אשראי, בהסכמתו, ולהשתמש בהם בהחלטה על אישור ההלוואה, על סכומה ועל הריבית. דירוג נמוך אינו מונע אשראי בהכרח, אך מייקר אותו או מקטין את הסכום המאושר. אדם רשאי לקבל את הדוח על עצמו ללא תשלום פעם בשנה, ולהגיש בקשת תיקון של נתון שגוי. דירוג נמוך משפיע לא רק על הלוואות, אלא גם על גובה מסגרת האשראי בחשבון ובכרטיס, על תנאי משכנתא ועל נכונות של גופים חוץ-בנקאיים להעמיד אשראי.

חוק נתוני אשראי מגביל את תקופת שמירת הנתונים במאגר ומחייב מחיקתם לאחר התקופה שנקבעה, ומעניק ליחיד זכות לבקש שלא ייכללו נתוניו במאגר. הממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל מפקח על המערכת. דירוג אשראי בישראל אינו ציון אחיד וקבוע, וכל לשכה מחשבת דירוג משלה לפי מודל שאושר. שיפור הדירוג מתרחש בהדרגה עם עמידה עקבית בתשלומים לאורך זמן, ואירועים שליליים ממשיכים להשפיע עד למחיקתם מהמאגר לפי התקופה שנקבעה בחוק.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016

מדריכים בנושא הלוואות · כל המונחים