נתוני אשראי: מה זה?

נתוני אשראי הם מידע על התנהלותם הפיננסית של יחידים, הנאסף במאגר שמנהל בנק ישראל מכוח חוק נתוני אשראי ונמסר ללשכות אשראי ולנותני אשראי לצורך הערכת סיכון.

חוק נתוני אשראי הקים מאגר מרכזי בבנק ישראל שאליו מדווחים בנקים, חברות כרטיסי אשראי, נותני אשראי חוץ-בנקאיים, לשכות ההוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי ומקורות נוספים. הנתונים כוללים הלוואות ומסגרות שניתנו ליחיד, יתרותיהן, עמידה בתשלומים, פיגורים, המחאות ללא כיסוי, הליכי גבייה והליכי חדלות פירעון. המידע מזוהה לפי מספר זהות. המאגר כולל מידע חיובי ושלילי כאחד: לא רק פיגורים והליכים, אלא גם היסטוריה של פירעון תקין, מה שמאפשר ללווה בעל התנהלות טובה להוכיח זאת בפני מלווה חדש.

לשכות אשראי מורשות מקבלות את הנתונים מהמאגר, מעבדות אותם ומספקות לנותני אשראי דוח אשראי ודירוג על לקוח שביקש אשראי ונתן הסכמתו. יחיד רשאי לעיין בנתוניו במאגר ולקבל דוח ריכוז נתונים, וכן לבקש תיקון או להגיש השגה. לאדם יש זכות לבקש שלא ייכלל במאגר, ובמקרה זה נותני אשראי לא יקבלו עליו מידע, אך גם לא היסטוריה חיובית. נותן אשראי אינו רשאי לקבל את הדוח ללא בקשת אשראי של הלקוח והסכמתו, וכל פנייה למאגר נרשמת, כך שהלקוח יכול לראות מי עיין בנתוניו ומתי.

החוק קובע שלכל נתון יש תקופת שמירה, ולאחריה הוא נמחק ואינו נמסר. הממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל מפקח על המאגר ועל הלשכות, וחוק הגנת הפרטיות חל על השימוש במידע. שימוש בנתוני אשראי למטרה שאינה מתן אשראי, ובהם קבלה לעבודה או השכרת דירה, אסור אלא במקרים שהחוק מתיר. חוק נתוני אשראי קובע גם עונשים על שימוש במידע שלא כדין, ומטיל חובות אבטחת מידע על הלשכות ועל מקבלי המידע, בפיקוח הממונה ורשות הגנת הפרטיות.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016

מדריכים בנושא הלוואות · כל המונחים