אשראי חוץ-בנקאי: מה זה?

אשראי חוץ-בנקאי הוא הלוואות הניתנות על ידי גופים שאינם בנקים, כמו חברות אשראי, גופים מוסדיים ופלטפורמות הלוואות, הפועלים ברישיון רשות שוק ההון ובכפוף לחוק אשראי הוגן.

לצד הבנקים פועלים בישראל נותני אשראי אחרים: חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, חברות ביטוח וקרנות פנסיה המלוות לעמיתיהן כנגד חסכונותיהם, פלטפורמות הלוואות בין אנשים, וגופים המעניקים אשראי לעסקים קטנים. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) מחייב גופים אלה ברישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומטיל עליהם חובות הון, דיווח והתנהלות מול לקוחות. שוק זה כולל גם הלוואות של גופים מוסדיים לציבור הרחב דרך פלטפורמות דיגיטליות, וגם אשראי לרכישת רכב ומוצרים דרך חברות מימון ייעודיות, כולם תחת אותו רישוי.

הריבית באשראי חוץ-בנקאי גבוהה בדרך כלל מזו של הבנקים, בשל עלות המקורות של המלווה ופרופיל הלווים, אך חוק אשראי הוגן חל על כל מלווה ומגביל את שיעור העלות המרבי לריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז, ומחייב הסכם בכתב עם גילוי מלא של הריבית, העמלות ולוח התשלומים. הפרת התקרה מזכה את הלווה בסעדים ומהווה עבירה מעל תקרה גבוהה יותר. מלווה חוץ-בנקאי מחויב בהסכם בכתב, בגילוי מלא ובמסירת עותק ללווה, ואינו רשאי לגבות ריבית בשיעור שמעל התקרה גם אם הלווה הסכים לכך בחתימתו.

הלוואות חוץ-בנקאיות מדווחות למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל כמו הלוואות בנקאיות, ולכן פיגור בהן משפיע על דירוג האשראי. הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל ניתנת בריבית נמוכה יחסית משום שהחיסכון משמש בטוחה, ואילו הלוואה ללא בטוחה מגוף חוץ-בנקאי מתומחרת לפי הסיכון. לווה הבוחן הצעה חוץ-בנקאית בודק את קיומו של רישיון בפנקס שמפרסמת רשות שוק ההון, את שיעור העלות הכוללת ואת עמלות הפירעון המוקדם שבהסכם.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016; חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993

מדריכים בנושא הלוואות · כל המונחים