עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: ממה היא מורכבת ואיך מקטינים אותה
עמלת הפירעון המוקדם קבועה בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, ומורכבת מעד ארבעה רכיבים: עמלה תפעולית, עמלת אי-הודעה מוקדמת, עמלת היוון (ההפרש בין הריבית בהלוואה לריבית הממוצעת במשק) ועמלת מדד. במסלול פריים אין עמלת היוון.
עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 270 מילים
הזכות לפרוע מוקדם
לווה רשאי לפרוע הלוואה לדיור, כולה או חלקה, בכל עת, בכפוף לעמלות שקבועות בצו. הבנק אינו רשאי למנוע פירעון מוקדם או לגבות עמלות שאינן בצו.
ארבעת הרכיבים
עמלה תפעולית: סכום קבוע קטן שנקבע בצו. עמלת אי-הודעה מוקדמת: נגבית כשהלווה לא הודיע לבנק על הפירעון 10 ימים מראש לפחות (ולא יותר מ-45 ימים), בשיעור שנקבע בצו מהסכום הנפרע.
עמלת היוון: הרכיב המשמעותי במסלולי ריבית קבועה. נגבית כשהריבית בהלוואה גבוהה מהריבית הממוצעת על הלוואות דומות שמפרסם בנק ישראל במועד הפירעון, ומשקפת את הפסד הריבית של הבנק על יתרת התקופה. הצו קובע הנחה מדורגת על העמלה לפי ותק ההלוואה.
עמלת מדד: במסלולים צמודים למדד, כשהפירעון נעשה בין ה-1 ל-15 בחודש, נגבה מחצית מעליית המדד הממוצעת של 12 החודשים האחרונים, כי המדד של החודש עדיין לא פורסם. פירעון אחרי ה-15 חוסך את הרכיב הזה.
איך מקטינים
הודעה בכתב לבנק 10 ימים מראש מבטלת את עמלת אי-ההודעה. פירעון אחרי ה-15 בחודש מבטל את עמלת המדד. פירעון קודם של מסלול הפריים או של מסלולים שבהם הריבית נמוכה מהממוצע במשק מבטל את עמלת ההיוון, שאינה חלה כשהריבית הממוצעת גבוהה מהריבית בהלוואה.
דוח יתרות לסילוק מהבנק מפרט את העמלה בכל מסלול; ניתן לפרוע חלקית רק את המסלולים שבהם העמלה נמוכה.
דוגמה מספרית: המחשה של עמלת היוון
| יתרה במסלול קבוע | 300,000 ש"ח |
| ריבית בהלוואה | 5% |
| ריבית ממוצעת במשק במועד הפירעון | 4% |
| יתרת תקופה | 10 שנים |
| סדר גודל של עמלת ההיוון (לפני הנחת ותק) | הערך הנוכחי של הפרש 1% על היתרה לאורך 10 שנים, כ-15,000-25,000 ש"ח |
החישוב המדויק לפי נוסחת הצו ולפי הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל; הסכום המחייב מופיע בדוח היתרות.
טבלת עובדות ומקורות
| עובדה | מקור |
|---|---|
| רכיבי העמלה והנחות הוותק | צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002 |
| הודעה מוקדמת של 10 ימים לפחות מבטלת את עמלת אי-ההודעה | צו הבנקאות (פירעון מוקדם), סעיף 2 |
| הריבית הממוצעת מתפרסמת על ידי בנק ישראל | בנק ישראל - ריביות ממוצעות על הלוואות לדיור |
| אין עמלת היוון במסלול פריים | צו הבנקאות (פירעון מוקדם) - עמלת ההיוון חלה על ריבית קבועה בלבד |
מה לא כלול ומקרים מיוחדים
- הלוואות שאינן לדיור (הלוואות צרכניות) כפופות לכללים אחרים.
- הלוואות מגופים מוסדיים כפופות לחוזר רשות שוק ההון בנושא פירעון מוקדם, עם עקרונות דומים.
שאלות נפוצות
האם אפשר לפרוע רק חלק?
כן, פירעון חלקי אפשרי בכל עת, ובדרך כלל הבנק דורש סכום מינימלי לפירעון חלקי.
האם העמלה חלה במיחזור באותו בנק?
כן, מיחזור פנימי הוא פירעון מוקדם ולקיחת הלוואה חדשה; בנקים לעיתים מוותרים על חלק מהעמלה במיחזור פנימי, לפי שיקול דעתם.
כלים ומדריכים קשורים
בדיקת משכנתא
יועץ משכנתאות מורשה יבדוק לך תמהיל בחינם. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.