תפריט האתר
מחשבוניםמדריכיםרשויותפנסיה וגמלמכסשעריםבנקיםדיורמילוןדוחות מבוקריםשערי חליפיןשו״ת משכנתאאודות

תקציב משק בית: שיטה לבניית תקציב חודשי, סיווג הוצאות ומעקב אחרי הפער

תקציב משק בית הוא טבלה של ההכנסות נטו מול ההוצאות, מסווגות לקבועות, משתנות וחיסכון, שמאפשרת לראות את הפער החודשי ולאן הוא הולך. שיטת הסיווג הנפוצה מחלקת את ההכנסה נטו לצרכים, לרצונות ולחיסכון, אך כל חלוקה היא בחירה של משק הבית ולא כלל. הנתונים מגיעים מדפי הבנק, מכרטיסי האשראי ומהתלוש.

עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 447 מילים

צד ההכנסות

מתחילים מהנטו: השכר אחרי מס הכנסה, ביטוח לאומי, בריאות והפרשות לפנסיה ולקרן השתלמות, כפי שמופיע בתלוש. לעצמאים: ההכנסה אחרי הוצאות העסק, מקדמות המס ודמי הביטוח. מוסיפים קצבאות (ילדים, אזרח ותיק), הכנסה משכר דירה אחרי מס, ומזונות. הכנסות חד-פעמיות (בונוס, החזר מס) נרשמות בנפרד ולא בתקציב השוטף.

מחשבון ברוטו-נטו באתר מציג את המס ודמי הביטוח לשכר נתון; הנטו בתלוש בפועל כולל גם הפרשות פנסיוניות, שווי הטבות ותיאומים.

צד ההוצאות: שלוש קבוצות

הוצאות קבועות: שכר דירה או משכנתא, ארנונה, ועד בית, ביטוחים, חשבונות תקשורת, גני ילדים, החזרי הלוואות. הן ידועות מראש ומשתנות רק בהחלטה או בחוזה חדש. הוצאות משתנות: מזון, דלק, בילויים, ביגוד, בריאות, מתנות. הן משתנות מחודש לחודש ולכן דורשות מעקב בפועל ולא הערכה.

הוצאות תקופתיות: ביטוח רכב שנתי, טסט, חופשה, חגים, ציוד לבית הספר. הדרך לתקצב אותן היא לחלק את הסכום השנתי ב-12 ולהפריש כל חודש, כדי שלא ייראו כהפתעה. חיסכון: הפקדות לחיסכון ארוך טווח ולקרן חירום נרשמות כהוצאה בתקציב, כדי שהפער בסוף החודש ישקף את המצב האמיתי.

שיטת החלוקה באחוזים

שיטה מקובלת בחינוך פיננסי מחלקת את הנטו לשלושה חלקים: כמחצית לצרכים (דיור, מזון, תחבורה, ביטוח, חינוך), כשליש לרצונות (בילוי, נסיעות, מותרות) והיתר לחיסכון ולהחזרי חוב. החלוקה היא כלי לזיהוי חריגות ולא כלל: משק בית עם שכר דירה גבוה יחסית להכנסה יחרוג מהמחצית בלי שזה בהכרח בעיה, והמשמעות היא רק שהחיסכון או הרצונות קטנים יותר.

בדיקה מהירה: דיור (שכר דירה או משכנתא בתוספת ארנונה וועד) חלקי הנטו. בנק ישראל מגביל את החזר המשכנתא ל-50% מההכנסה הפנויה ומייקר מעל 40%, וזה רף שנקבע בהוראה 329 לצורכי סיכון אשראי, לא המלצה לתקציב.

מעקב: מאיפה הנתונים

הבנק חייב לאפשר ללקוח גישה לתנועות בחשבונו, ולשלוח הודעה שנתית על סך העמלות והריבית ששולמו לפי כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים). חברות כרטיסי האשראי מציגות פירוט חיובים לפי בית עסק. יצוא הנתונים לגיליון ומיון לפי קטגוריה נותן את ההוצאה בפועל בכל קבוצה, שהיא הבסיס לתקציב החודש הבא.

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת מדי שנה את סקר הוצאות משק הבית, עם ההוצאה הממוצעת לפי קבוצות ולפי עשירוני הכנסה. הוא מאפשר להשוות את החלוקה של משק הבית לממוצע, כנתון ולא כיעד.

דוגמה מספרית: משק בית עם הכנסה נטו של 15,000 ש"ח לחודש

חלוקה לפי שיטת האחוזים: צרכים 50%7,500 ש"ח
רצונות 30%4,500 ש"ח
חיסכון והחזרי חוב 20%3,000 ש"ח
בפועל: שכר דירה 5,000 ש"ח = חלק מהנטו33.3%
סך הוצאות בפועל (הנחה)13,200 ש"ח
פער חודשי: 15,000 - 13,2001,800 ש"ח
הפער בשנה: 1,800 × 1221,600 ש"ח
הוצאה תקופתית של 6,000 ש"ח בשנה: הפרשה חודשית500 ש"ח

אחוזי החלוקה הם שיטה מקובלת ולא כלל; ההוצאות הן הנחות להמחשה.

טבלת עובדות ומקורות

עובדהמקור
הודעה שנתית ללקוח על עמלות וריבית ששולמוכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים), התשנ"ב-1992
תעריפון עמלות אחיד ומפוקחכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008
יחס החזר משכנתא מההכנסה: עד 50%, מעל 40% דרישת הון מוגברתהוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל
סקר הוצאות משק הבית - הוצאה ממוצעת לפי קבוצות ועשירוניםהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, https://www.cbs.gov.il/he/subjects/Pages/הוצאות-משק-הבית.aspx
מעבר בין בנקים באופן מקוון (ניוד חשבון)בנק ישראל - מעבר בין בנקים, https://www.boi.org.il/

מה לא כלול ומקרים מיוחדים

  • תקציב של עסק (עוסק) מנוהל בנפרד מתקציב משק הבית, עם הוצאות מוכרות ומע"מ, ונדון במדריכי העסק.
  • משקי בית עם הכנסה משתנה מאוד (עונתית, עמלות) משתמשים בממוצע של 12 חודשים במקום בחודש בודד.
  • כלים דיגיטליים לניהול תקציב פועלים לפי הסכמת הלקוח לשיתוף מידע בנקאי לפי חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021, ואינם נסקרים כאן.

שאלות נפוצות

כמה אחוז מההכנסה צריך ללכת לדיור?

אין כלל בחוק. שיטת האחוזים מכניסה דיור לתוך מחצית הצרכים; בנק ישראל מגביל החזר משכנתא ל-50% מההכנסה לצורכי אשראי.

איך מטפלים בהוצאה שנתית גדולה?

מחלקים ב-12 ומפרישים כל חודש לחשבון או לקטגוריה נפרדת.

מאיפה מקבלים את ההוצאות בפועל?

מיצוא תנועות הבנק ופירוט כרטיסי האשראי, שהבנק וחברת האשראי חייבים להציג ללקוח.

האם התקציב צריך להתאזן כל חודש?

לא בהכרח; חודשים עם הוצאות תקופתיות יהיו בגירעון, והממוצע השנתי הוא הבדיקה.

מעודכן לשנת המס 2026. המידע והחישוב להמחשה בלבד ואינם ייעוץ פיננסי, פנסיוני, מס או משפטי. לפני החלטה פנה לבעל רישיון.

כלים ומדריכים קשורים

פגישה עם מתכנן פיננסי

מתכנן פיננסי או יועץ השקעות מורשה. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.

בעל רישיון בלבדללא עלות וללא התחייבותהפרטים נמחקים בתוך 90 יום