איך מחושבת עמלת ההיוון בפירעון מוקדם, עם דוגמה מספרית?

עמלת ההיוון היא ההפרש בין הערך הנוכחי של התשלומים שנותרו, מהוון בריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל, לבין יתרת הקרן. היא נגבית רק כשהריבית בהלוואה גבוהה מהממוצעת, ומופחתת ב-20% אחרי שלוש שנים וב-30% אחרי חמש לפי צו הבנקאות.

על יתרה של 500,000 ש"ח במסלול קבועה לא צמודה בריבית 5% עם 10 שנים שנותרו, ההחזר החודשי הוא 5,303 ש"ח. אם הריבית הממוצעת לתקופה דומה היא 4%, הערך הנוכחי של 120 התשלומים בריבית 4% הוא כ-523,800 ש"ח, ועמלת ההיוון היא ההפרש מהיתרה: כ-23,800 ש"ח. אחרי חמש שנים מיום קבלת ההלוואה חלה הנחה של 30%, והעמלה יורדת לכ-16,700 ש"ח.

אם הריבית הממוצעת הייתה 5% או יותר, הערך הנוכחי היה שווה ליתרה או נמוך ממנה, והעמלה אפס. לעמלת ההיוון מתווספות עמלה תפעולית בסכום קבוע ועמלת אי-הודעה של 0.1% אם לא ניתנה הודעה 10 ימים מראש. במסלול צמוד למדד מתווספת עמלת מדד לפירעון בין ה-1 ל-15 בחודש. דוח היתרות לסילוק מציג את החישוב לכל מסלול.

עודכן ב-2026-09-12