ביטוח מנהלים: מה זה?

ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח חיים לחיסכון פנסיוני, שבה החוזה נכרת בין המבוטח לחברת הביטוח באופן אישי ואינו כפוף לערבות הדדית בין חוסכים.

ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני מסוג קופת ביטוח, שמנוהל על ידי חברת ביטוח מכוח פוליסה. בשונה מקרן פנסיה, שבה התקנון משתנה מעת לעת וחל על כלל העמיתים, בביטוח מנהלים תנאי הפוליסה קבועים בחוזה עם המבוטח ואינם ניתנים לשינוי חד-צדדי. הפוליסה כוללת רכיב חיסכון לקצבה ואפשרות לצרף כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות בעלות נפרדת. המבוטח הוא בעל הפוליסה, והמעסיק משלם את הפרמיה כחלק מתנאי ההעסקה.

עד שנת 2013 נמכרו פוליסות עם מקדם המרה מובטח מגיל צעיר, כלומר התחייבות של המבטח לגובה הקצבה שתתקבל מכל שקל צבירה. הוראות רשות שוק ההון אוסרות מאז 2013 לשווק מקדם מובטח למבוטחים מתחת לגיל 60, ולכן בפוליסות חדשות המקדם נקבע במועד הפרישה. ההפקדות לביטוח מנהלים נעשות באותם שיעורים של צו ההרחבה הפנסיוני, ומזכות באותן הטבות מס. בפוליסות רבות שנמכרו לפני 2013 גם דמי הניהול גבוהים מהמקובל כיום, ולכן הן נבחנות בנפרד לפי תנאי החוזה המקורי.

דמי הניהול המרביים בפוליסות ביטוח שנפתחו מ-2013 הם 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות, ובפוליסות ותיקות יותר חלים תנאים שונים. המוצר מפוקח על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ונתוני התשואה של הפוליסות מפורסמים במערכת ביטוח נט. ניוד כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה או לקופת גמל אפשרי, אך מבטל את תנאי הפוליסה המקורית, ובכלל זה מקדם מובטח אם קיים, ולכן הוא צעד שאינו ניתן לביטול. דמי הניהול ותנאי הכיסויים מפורטים בדוח השנתי למבוטח.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981; חוזר ביטוח 2012-1-6 (רשות שוק ההון) בעניין מקדם קצבה מובטח; תקנות דמי ניהול, התשע"ב-2012

מדריכים בנושא פנסיה וגמל · כל המונחים