ביטוח אובדן כושר עבודה: מה זה?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שמשלם למבוטח תשלום חודשי, עד 75% משכרו המבוטח, אם בשל מחלה או תאונה אינו יכול לעבוד במקצועו או בעיסוק סביר אחר.

הכיסוי לאובדן כושר עבודה נועד להחליף הכנסה שנפגעה בשל מצב רפואי ממושך. הוא קיים בשתי צורות: כרכיב מובנה בקרן פנסיה מקיפה, שם הוא נקרא פנסיית נכות ומכוסה בערבות הדדית לפי התקנון, וכפוליסה נפרדת או נלווית לביטוח מנהלים, שנרכשת מחברת ביטוח ותנאיה נקבעים בחוזה. בשני המקרים התשלום מוגבל ל-75% מהשכר המבוטח, לפי הוראות רשות שוק ההון. השכר המבוטח הוא השכר שעליו הופקדו ההפרשות, ולא בהכרח השכר הכולל.

תנאי הזכאות משתנים בין מוצרים: הגדרת העיסוק, כלומר האם נבדקת היכולת לעבוד במקצוע הספציפי או בכל עיסוק סביר, תקופת ההמתנה לפני תחילת התשלום, שהיא בדרך כלל שלושה חודשים, ומשך התשלום עד גיל הפרישה. בקרן פנסיה נבדקת נכות מלאה או חלקית לפי ועדה רפואית של הקרן, ובזמן הנכות הקרן ממשיכה להפקיד עבור העמית לחיסכון. ההבדלים בין ההגדרות משפיעים ישירות על הסיכוי שתביעה תתקבל, ולכן הם מפורטים בפוליסה ובתקנון.

עלות הכיסוי מנוכה מההפקדות, וסכומה תלוי בגיל, במקצוע ובסכום המבוטח. הפרמיה שמשלם המעסיק מוכרת כהוצאה עד תקרה לפי סעיף 3(ה3) לפקודה. הכיסוי מפוקח על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בחוזרים ייעודיים. בעת תביעה, חברת הביטוח או הקרן בודקות את המצב הרפואי ואת ההשלכה על יכולת העבודה, ורשאיות לדרוש בדיקות חוזרות במהלך תקופת התשלום. תגמולים מביטוח אובדן כושר עבודה חייבים במס הכנסה כהכנסה מיגיעה אישית, ומנוכה מהם מס במקור.

מקור חוקי / רגולטורי: חוזר ביטוח 2017-1-9 - עריכת תוכנית לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (רשות שוק ההון); תקנון אחיד לקרנות פנסיה חדשות

מדריכים בנושא ביטוח · כל המונחים