ביטוח חיים: מה זה?

ביטוח חיים הוא חוזה שבו חברת ביטוח מתחייבת לשלם למוטבים סכום שנקבע מראש במקרה של פטירת המבוטח בתקופת הביטוח, תמורת פרמיה חודשית, ומשמש להגנה על התלויים בהכנסתו.

ביטוח חיים בצורתו הבסיסית, שנקרא ביטוח ריסק, הוא ביטוח למקרה מוות בלבד: אם המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח, המוטבים שקבע מקבלים את סכום הביטוח, ואם לא, הפרמיות אינן מוחזרות. הפרמיה נקבעת לפי גיל, מצב בריאותי, עישון וסכום הביטוח, ועולה עם הגיל. הפוליסה כפופה לחוק חוזה הביטוח, שמסדיר את חובת הגילוי של המבוטח, את זכויות המוטבים ואת התיישנות התביעה. ביטוח חיים משולב עם חיסכון, שנמכר בעבר, נדיר כיום כמוצר חדש.

ביטוח חיים נמכר בכמה מסגרות: פוליסת ריסק עצמאית, כיסוי משלים בביטוח מנהלים, ביטוח חיים למשכנתא שהבנק דורש כתנאי להלוואה, כשהמוטב הוא הבנק עד גובה יתרת ההלוואה, וביטוח חיים קבוצתי דרך מקום עבודה. בקרן פנסיה הכיסוי המקביל הוא פנסיית שארים, שמשלמת קצבה חודשית במקום סכום חד-פעמי. תגמולי ביטוח חיים למוטבים פטורים ממס הכנסה. בקרן פנסיה הכיסוי מובנה ועלותו נמוכה יחסית בשל הערבות ההדדית, ובפוליסה הוא נרכש בנפרד לפי סיכון אישי.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפקחת על חברות הביטוח, מאשרת את תנאי הפוליסות ומפעילה את אתר הר הביטוח, שמרכז לכל אדם את כל פוליסות הביטוח שרשומות על שמו. סוכני ביטוח שמשווקים ביטוח חיים חייבים ברישיון מהרשות. המבוטח רשאי לשנות את המוטבים בכל עת בהודעה למבטח, ובהיעדר מוטב הסכום משולם ליורשים. ביטוח חיים למשכנתא מתעדכן עם ירידת יתרת ההלוואה, ובסיום המשכנתא ניתן לבטלו או להמירו לפוליסה עצמאית.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, פרק ב (ביטוח חיים); חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981

מדריכים בנושא ביטוח · כל המונחים