איך משווים הצעות הלוואה לפי עלות כוללת: תשלום × חודשים + עמלות, שיעור העלות הממשי, ודוגמה שבה הריבית הנמוכה יותר יקרה יותר
השוואה נכונה בין הצעות הלוואה נעשית לפי העלות הכוללת: סך התשלומים החודשיים לאורך כל התקופה בתוספת כל העמלות, פחות סכום ההלוואה שהתקבל. חוק אשראי הוגן מחייב כל מלווה לגלות את שיעור העלות הממשי, שהוא הריבית האפקטיבית השנתית כולל עמלות, ולכן שני מספרים אלה, העלות הכוללת ושיעור העלות הממשי, מאפשרים להשוות הצעות עם ריבית ועמלות שונות. הדוגמה מראה הצעה בריבית נמוכה יותר שיוצאת יקרה יותר בגלל עמלה.
עודכן ב-2026-09-12, נכון לשנת המס 2026 · 511 מילים
ארבעה מספרים שכל הצעה חייבת לכלול
סעיף 3 לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, מחייב את המלווה לפרט בחוזה ההלוואה ללווה יחיד את סכום ההלוואה, את שיעור הריבית השנתי, את שיעור העלות הממשי של האשראי, את סכום הריבית הכולל ואת פירוט התשלומים ומועדיהם, וכן את כל העמלות וההוצאות. ללא ארבעת המספרים, סכום, ריבית, עלות ממשית וסך תשלומים, לא ניתן להשוות.
שיעור העלות הממשי מחושב לפי תקנות אשראי הוגן כריבית האפקטיבית השנתית שמשווה את כל התשלומים (ריבית, עמלות, הוצאות) לסכום שהתקבל בפועל. הוא המספר היחיד שמאחד ריבית ועמלות לשיעור אחד, ולכן הוא הבסיס להשוואה בין הצעות בתקופות דומות.
החשבון: עלות כוללת
העלות הכוללת של הלוואה = (תשלום חודשי × מספר התשלומים) + עמלות חד-פעמיות + עמלות תקופתיות - סכום ההלוואה. בלוח שפיצר התשלום החודשי נגזר מהסכום, מהריבית החודשית ומהתקופה. שתי הצעות באותה תקופה ואותו סכום מושוות לפי המספר הזה ישירות.
הדוגמה: הלוואה של 50,000 ש"ח ל-36 חודשים. הצעה א בריבית שנתית להמחשה של 7% ללא עמלה: תשלום 1,543.85 ש"ח, סך 55,578.77 ש"ח. הצעה ב בריבית 6.5% עם עמלת פתיחה של 600 ש"ח: תשלום 1,532.45 ש"ח, סך 55,168.21 ש"ח, ועם העמלה 55,768.21 ש"ח. הצעה ב יקרה ב-189.43 ש"ח למרות הריבית הנמוכה יותר, ושיעור העלות הממשי שלה גבוה יותר.
כשהתקופות שונות
הצעה לתקופה ארוכה יותר נושאת תמיד עלות כוללת גבוהה יותר באותה ריבית, כי הריבית נצברת יותר חודשים, אך התשלום החודשי נמוך יותר. השוואת עלות כוללת בין תקופות שונות משווה למעשה שני מוצרים שונים. במקרה כזה משווים את שיעור העלות הממשי, שמנטרל את התקופה, ובנפרד בודקים את ההתאמה של התשלום החודשי להכנסה.
הלוואות בריבית משתנה מוצגות לפי הריבית במועד ההצעה, והעלות הכוללת בפועל תלויה בשינויים עתידיים. חוק אשראי הוגן מחייב לגלות את מנגנון השינוי ואת מועדי העדכון.
רכיבים שנשכחים
עמלת פתיחת תיק, דמי ניהול חודשיים, עמלת גבייה בהוראת קבע, ביטוח חיים שהמלווה דורש, ועמלת פירעון מוקדם אם מתכננים לפרוע מוקדם. כולם נכנסים לעלות הכוללת, ורובם נכנסים גם לשיעור העלות הממשי לפי התקנות. הצמדה למדד היא רכיב עלות שאינו ידוע מראש ומוצג לפי הנחת אינפלציה.
תקרת הריבית לפי חוק אשראי הוגן, שנגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת קבועה, חלה על הריבית ולא על העמלות, ולכן הצעה בריבית מתחת לתקרה עשויה להיות יקרה בגלל עמלות. מחשבון הריבית האפקטיבית ומחשבון ההלוואה באתר מחשבים את שני המספרים לכל הצעה.
דוגמה מספרית: הלוואה של 50,000 ש"ח ל-36 חודשים: שתי הצעות (ריביות להמחשה)
| הצעה א: ריבית שנתית 7%, ללא עמלה - תשלום חודשי | 1,543.85 ש"ח |
| הצעה א: סך תשלומים (1,543.85 × 36) | 55,578.77 ש"ח |
| הצעה א: עלות כוללת (55,578.77 - 50,000) | 5,578.77 ש"ח |
| הצעה ב: ריבית שנתית 6.5%, עמלת פתיחה 600 ש"ח - תשלום חודשי | 1,532.45 ש"ח |
| הצעה ב: סך תשלומים (1,532.45 × 36) | 55,168.21 ש"ח |
| הצעה ב: סך תשלומים + עמלה | 55,768.21 ש"ח |
| הצעה ב: עלות כוללת (55,768.21 - 50,000) | 5,768.21 ש"ח |
| הפרש: הצעה ב יקרה ב- | 189.43 ש"ח |
לוח שפיצר, ריבית חודשית = ריבית שנתית ÷ 12. הריביות להמחשה בלבד ואינן ריביות של מלווה כלשהו.
טבלת עובדות ומקורות
| עובדה | מקור |
|---|---|
| חובת גילוי סכום, ריבית, שיעור עלות ממשי וסך תשלומים | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 3 |
| חישוב שיעור העלות הממשי | תקנות אשראי הוגן (חישוב שיעור העלות הממשי של האשראי), התשנ"ג-1993 |
| תקרת הריבית באשראי ליחיד | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, סעיף 5 |
| זכות פירעון מוקדם | חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993 |
| תעריפון עמלות של תאגיד בנקאי | כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008 |
מה לא כלול ומקרים מיוחדים
- הלוואות לדיור מושוות גם לפי תמהיל מסלולים והצמדה, ונדונות במדריכי המשכנתא.
- המדריך אינו מציג ריביות של מלווים ואינו ממליץ על הצעה; הוא מתאר שיטת חישוב.
- הלוואות לתאגידים אינן בתחולת חובות הגילוי של חוק אשראי הוגן.
שאלות נפוצות
איך ריבית נמוכה יותר יוצאת יקרה יותר?
כשעמלה חד-פעמית עולה על החיסכון בריבית לאורך התקופה. בדוגמה עמלה של 600 ש"ח עלתה על חיסכון של 410.56 ש"ח בריבית.
מה זה שיעור העלות הממשי?
הריבית האפקטיבית השנתית שכוללת את הריבית ואת כל העמלות וההוצאות, לפי תקנות אשראי הוגן. המלווה חייב לגלות אותו.
איך משווים תקופות שונות?
לפי שיעור העלות הממשי, שמנטרל את התקופה, ובנפרד לפי התשלום החודשי. עלות כוללת בין תקופות שונות אינה השוואה של אותו מוצר.
האם ביטוח חיים שהמלווה דורש נכלל בעלות?
כן, הוא חלק מהעלות הכוללת של האשראי, ולפי התקנות נכלל גם בשיעור העלות הממשי כשהוא תנאי להלוואה.
כלים ומדריכים קשורים
- מחשבון הלוואה - החזר חודשי וריבית כוללת
- מחשבון ריבית אפקטיבית (APR) עם עמלות
- מחשבון איחוד הלוואות
- ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית ושיעור העלות הממשי: ההבדל והחישוב
- איך מתומחרת הלוואה צרכנית: ריבית בסיס, מרווח סיכון, עמלות ותקופה
- חוק אשראי הוגן: איך עובדת תקרת הריבית, על מי היא חלה ומה עוד החוק דורש
- פירעון מוקדם של הלוואה צרכנית: הזכות לפרוע, מה מותר לגבות, איך מחשבים את הריבית שנחסכת ומה קורה בהלוואה חוץ-בנקאית
- איחוד הלוואות: החשבון שמאחורי ההחזר החודשי, סך הריבית והתקופה
- הלוואת בלון וגרייס: איך הדחייה עובדת, כמה ריבית מצטברת והשוואה לשפיצר
הצעה מגוף אשראי מורשה
גוף אשראי מורשה או יועץ מימון יחזור אליך. האתר אינו מייעץ - הפנייה עוברת לבעל מקצוע מורשה בלבד.