ריבית בכרטיס אשראי ואשראי מתגלגל: חיוב נדחה מול קרדיט, איך הריבית נצברת יום-יום, תשלום מינימלי ומה חוק אשראי הוגן קובע

שלושה סוגי כרטיסים

חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986, מסדיר את היחסים בין המנפיק ללקוח. כרטיס חיוב מיידי (דביט) מחייב את חשבון הבנק בכל עסקה. כרטיס חיוב נדחה מרכז את העסקאות ומחייב פעם בחודש, במועד קבוע, את מלוא הסכום; זהו הכרטיס הנפוץ, ובו אין ריבית על עסקאות רגילות, כי המנפיק מעמיד אשראי לימים ספורים על חשבונו. כרטיס אשראי מתגלגל (ריבולבינג) מאפשר ללקוח לקבוע סכום חיוב חודשי קבוע או מינימלי, והיתרה נדחית ונושאת ריבית.

ההבדל בין הסוגים אינו בפלסטיק אלא במסלול החיוב שנבחר. גם כרטיס חיוב נדחה הופך לאשראי כשעסקה מפוצלת לתשלומי קרדיט או כשנמשך מזומן.

איך הריבית מחושבת

בקרדיט ובאשראי מתגלגל הריבית נצברת יום-יום על היתרה הלא משולמת, לפי ריבית שנתית שמחולקת ל-365, ומתווספת ליתרה במועד החיוב. אם בחודש הבא נפרע שוב רק חלק, הריבית שהצטברה הופכת לחלק מהיתרה ונושאת ריבית בעצמה. זו ריבית דריבית חודשית, והריבית האפקטיבית השנתית גבוהה מהריבית הנקובה.

הדוגמה מציגה יתרה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית להמחשה של 12% (1% לחודש), כשמדי חודש נפרע מינימום של 5% מהיתרה: אחרי שלושה חודשים שולמו 1,454 ש"ח, אך היתרה ירדה רק ב-1,166 ש"ח, כי 288 ש"ח היו ריבית. ככל שהתשלום המינימלי קטן יותר, הזמן לסילוק מתארך ומספר חודשי הריבית גדל.

מה חוק אשראי הוגן קובע

חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, חל על אשראי בכרטיס ללקוח יחיד: המנפיק חייב לגלות בכתב את הריבית השנתית, את שיעור העלות הממשי (הריבית האפקטיבית כולל עמלות), את סכום הריבית הכולל ואת לוח התשלומים, לפני שהלקוח מתחייב. הריבית מוגבלת לתקרה שנגזרת מריבית בנק ישראל, כמתואר במדריך על תקרת הריבית, וריבית פיגורים מוגבלת אף היא.

הלקוח רשאי לפרוע את יתרת האשראי בכרטיס בכל עת, ולבטל מסלול אשראי מתגלגל ולחזור לחיוב מלא בהודעה למנפיק. מסלול אשראי מתגלגל שהופעל בלי הסכמה מפורשת של הלקוח הוא הפרה של חובות הגילוי.

עמלות שמצטרפות לריבית

תעריפון המנפיק, שכפוף לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות) גם לחברות כרטיסי האשראי, מפרט דמי כרטיס חודשיים, עמלת משיכת מזומן, עמלת המרת מטבע בעסקאות בחו"ל, ועמלת עסקה בתשלומים. עמלות אלה אינן ריבית אך נכללות בשיעור העלות הממשי, ולכן העלות בפועל של אשראי בכרטיס גבוהה מהריבית הנקובה. מחשבון הריבית האפקטיבית באתר ממיר ריבית ועמלות לשיעור שנתי אחד.

מסגרת אשראי ונתוני אשראי

מסגרת האשראי בכרטיס נקבעת על ידי המנפיק ואינה חובה. ניצול המסגרת, איחורים ואשראי מתגלגל מדווחים למערכת נתוני האשראי לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, ומשפיעים על דירוג האשראי, כמתואר במדריך על נתוני האשראי. פיגור בתשלום כרטיס נחשב אירוע אשראי שלילי.