איך קוראים את דף החשבון ואת העמלות: תעריפון אחיד, מסלול בסיסי ומורחב, פעולה בערוץ ישיר מול פקיד, ריבית חובה ועמלת הקצאת אשראי לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח)

תעריפון אחיד: השמות קבועים

סעיף 9ט לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) מסמיך את נגיד בנק ישראל לקבוע כללים בדבר עמלות, והכללים משנת 2008 קבעו תעריפון מלא אחיד ליחידים ולעסקים קטנים: רשימה סגורה של שירותים שבעדם מותר לגבות עמלה, בשם אחיד. בנק אינו רשאי לגבות עמלה שאינה בתעריפון, ואינו רשאי לשנות את שמה. גובה העמלה נקבע על ידי כל בנק, למעט עמלות שהמפקח פיקח על מחירן.

התעריפון של כל בנק מפורסם באתרו ובסניפים, ומחולק לחלקים: חשבון עו"ש, אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, כרטיסים. דף החשבון מציין כל חיוב בשם מהתעריפון, ולכן ניתן להתאים כל שורה לסעיף בתעריפון.

פעולות בעו"ש: ערוץ ישיר מול פקיד

הכללים מבחינים בין פעולה בערוץ ישיר (אינטרנט, אפליקציה, מכשיר אוטומטי, הוראת קבע, חיוב כרטיס) לבין פעולה על ידי פקיד (בסניף, בטלפון עם בנקאי). לכל סוג עמלה לפעולה, כשעמלת הפקיד גבוהה פי כמה. משיכת מזומן במכשיר, הפקדת שיק, העברה, חיוב הוראת קבע ותשלום שובר הם פעולות בערוץ ישיר. פעולות שהבנק יזם, כמו זיכוי ריבית, אינן נספרות.

הכללים פוטרות מעמלות פעולה אזרחים ותיקים ואנשים עם מוגבלות בהיקף מוגדר של פעולות פקיד לחודש, ופוטרות חיילים בשירות חובה וסטודנטים בתנאים.

מסלולי עמלות: בסיסי ומורחב

מ-2014 הכללים מחייבים כל בנק להציע שירות מסלול: תשלום חודשי קבוע במקום עמלה לכל פעולה. המסלול הבסיסי כולל פעולת פקיד אחת ועשר פעולות בערוץ ישיר בחודש, במחיר שהמפקח הגביל, והמסלול המורחב כולל עשר פעולות פקיד וחמישים פעולות ערוץ ישיר. פעולות מעבר למכסה מחויבות לפי פעולה. הבנק חייב להודיע ללקוח אחת לשנה אם מסלול היה זול לו מהתשלום לפי פעולה, לפי החישוב של השנה שחלפה.

הדוגמה מציגה חודש עם מספר פעולות מכל סוג במחירים להמחשה, ואת ההשוואה בין תשלום לפי פעולה למסלול הבסיסי. מחשבון העמלות באתר מבצע את החשבון הזה לכל שילוב.

ריבית חובה והקצאת אשראי

יתרת חובה מאושרת (מסגרת) נושאת ריבית חובה בשיעור שנקבע בהסכם המסגרת, שמחושבת יום-יום על היתרה ומחויבת ברבעון או בחודש. יתרת חובה מעבר למסגרת נושאת ריבית חריגה גבוהה יותר, וסעיף 9ז לחוק אוסר לאפשר חריגה ללא הסכמה בכללים שנקבעו. עמלת הקצאת אשראי היא עמלה רבעונית על עצם קיום המסגרת, כאחוז ממנה, גם אם לא נוצלה. שיעורי הריבית מופיעים בדף החשבון ובהודעת הריבית הרבעונית.

עמלות נוספות שמופיעות בדף: דמי כרטיס, עמלת שיק שחזר, עמלת הודעות בדואר (ניתן לוותר בהודעה דיגיטלית), ועמלת קניית או מכירת ניירות ערך. חוק אשראי הוגן חל על אשראי בעו"ש ליחיד, כולל תקרת הריבית.

הדוח השנתי והזכות לעבור

כללי הבנקאות מחייבים כל בנק לשלוח ללקוח, עד סוף פברואר, דוח שנתי שמרכז את כל העמלות ואת הריבית ששולמו בשנה הקודמת לפי סוג, כדי לאפשר השוואה. מאז 2021 פועלת רפורמת ניוד חשבון בנק, שמאפשרת להעביר חשבון עו"ש לבנק אחר באופן מקוון בתוך 7 ימי עסקים, כולל הוראות קבע והרשאות, ללא עמלה. חוק הבנקאות (שירות ללקוח) גם קובע חובת גילוי נאות ואיסור על התניית שירות בשירות.