חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי ליחיד: 150,000 ש"ח כקו הגבול, צו לפתיחת הליכים, נאמן, תוכנית פירעון והפטר

מי פונה לאן

החוק החליף את פקודת פשיטת הרגל וריכז את ההליכים ליחידים אצל הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים. בקשה של יחיד מוגשת לממונה, והסמכות השיפוטית מתחלקת לפי סך החובות: מעל 150,000 ש"ח, בית משפט השלום; עד 150,000 ש"ח, רשם ההוצאה לפועל בהליך מקוצר. גם נושה רשאי לבקש פתיחת הליכים נגד חייב בתנאים.

תנאי הסף: החייב נמצא בחדלות פירעון, כלומר אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם או שהתחייבויותיו עולות על נכסיו, ומרכז חייו בישראל. עם הגשת הבקשה משולמת אגרה ומופקדים דוחות על הכנסות, הוצאות, נכסים ונושים.

צו לפתיחת הליכים ותקופת הביניים

הממונה או הרשם נותנים צו לפתיחת הליכים, שמרגע נתינתו מוקפאים כל הליכי הגבייה, ההוצאה לפועל והתביעות נגד החייב, ונאסר על נושים לפעול נגדו שלא במסגרת ההליך. ממונה על ההליך נאמן, שבודק את מצבו של החייב, מקבל תביעות חוב מהנושים ומגיש דוח ממצאים.

בתקופת הביניים החייב משלם תשלום חודשי שנקבע לפי הפרש בין הכנסתו לבין ההוצאות הדרושות למחייתו ולמחיית התלויים בו, לפי כללים שהממונה קובע. הוא נדרש לדווח, אינו רשאי ליטול אשראי חדש ללא אישור, ומוטלות עליו הגבלות: יציאה מהארץ באישור, חשבון בנק מוגבל, איסור להיות בעל שליטה בתאגיד.

צו לשיקום כלכלי ותוכנית הפירעון

בתום תקופת הביניים, על בסיס דוח הנאמן, ניתן צו לשיקום כלכלי. הצו קובע תוכנית פירעון: כמה ישלם החייב מדי חודש ולכמה זמן, אילו נכסים ימומשו, ומה ההגבלות בתקופת התוכנית. ברירת המחדל בחוק לתקופת התשלומים היא שלוש שנים מיום מתן צו לפתיחת הליכים, וניתן לקצר או להאריך אותה בנסיבות שהחוק מונה, כמו התנהלות בחוסר תום לב או הכנסה גבוהה.

הדוגמה מציגה חייב עם הכנסה של 9,000 ש"ח והוצאות מחיה מוכרות של 7,500 ש"ח: תשלום חודשי של 1,500 ש"ח לשלוש שנים מצטבר ל-54,000 ש"ח, שמחולקים בין הנושים לפי סדר הנשייה, מול חובות של 250,000 ש"ח.

סדר הנשייה וההפטר

הכספים מחולקים לפי סדר: הוצאות ההליך, חובות בדין קדימה (שכר עובדים עד תקרה, מסים מסוימים, מזונות), נושים בעלי בטוחה מתוך הבטוחה, ואחריהם הנושים הרגילים באופן יחסי לחובם. בתום התוכנית החייב מקבל הפטר: פטור מכל חוב שנוצר לפני הצו ולא שולם, למעט חובות שהחוק מחריג, בהם מזונות, קנסות פליליים וחוב שנוצר במרמה.

ההפטר מדווח למערכת נתוני האשראי ומופיע בדוח האשראי לתקופה שנקבעה בחוק נתוני אשראי, ולכן משפיע על קבלת אשראי בשנים שלאחריו.

חלופה: הסדר חוב ללא הליך מלא

החוק מאפשר לחייב להציע לנושיו הסדר חוב לפני פתיחת הליכים או במהלכם, שיאושר ברוב נושים ובאישור בית המשפט או הרשם, ומחייב את כל הנושים. הסדר כזה מאפשר לקבוע פריסה או מחיקה חלקית בלי ההגבלות של הליך מלא, והוא מתאים כשיש מקור לתשלום. גם הוצאה לפועל מאפשרת איחוד תיקים ופריסת חוב, אך ללא הפטר.