מה קורה כשהשמאות נמוכה ממחיר הרכישה?

שיעור המימון מחושב לפי הנמוך מבין המחיר בחוזה לשווי השמאי, לפי הוראת בנק ישראל 329. פער בין השניים מגדיל את ההון העצמי הנדרש בשיעור המימון של אותו פער, ואינו משנה את המחיר שהלווה חייב למוכר.

על דירה יחידה במחיר 2,200,000 ש"ח ששמאי העריך ב-2,000,000 ש"ח, המימון המרבי הוא 1,500,000 ש"ח במקום 1,650,000 ש"ח, וההון העצמי הנדרש עולה מ-550,000 ל-700,000 ש"ח. הלווה רשאי לבקש מהבנק שמאי אחר מהרשימה על חשבונו, אך הבנק אינו חייב לקבל הערכה גבוהה יותר.

פער שכזה נפוץ בדירות בהנחה, שבהן המחיר החוזי נמוך מהשוק ולא להפך, ואז ההוראה מאפשרת חישוב לפי שווי השמאי בכפוף לתקרה. במקרה ההפוך, כשהחוזה יקר מהשמאות, הפתרונות הם השלמת הון עצמי, הלוואה נוספת במשכון נכס אחר עד 50% משוויו, או משא ומתן עם המוכר לפני החתימה כשהחוזה מותנה במימון.

עודכן ב-2026-09-12