האם אפשר לקבל משכנתא ללא הכנסה קבועה?

יחס ההחזר של 50% מההכנסה הפנויה מחייב הכנסה מוכחת, ולכן ללא הכנסה אין אישור. הכנסה שאינה משכר, כמו קצבה, שכר דירה, פנסיה, תמיכה קבועה או הכנסה של ערב, נבחנת לפי מדיניות הבנק על סמך מסמכים, ולעיתים בשיעור חלקי.

הבנק מחשב את ההכנסה הפנויה מכל מקור שמתועד ויציב: קצבאות המוסד לביטוח לאומי, פנסיה, שכר דירה מחוזה, מלגות קבועות והכנסות מעסק לפי שומה. הכנסה לא סדירה מוערכת לפי ממוצע של 12 חודשים לפחות. סטודנט או אדם בתחילת דרכו ללא הכנסה מציג לרוב הורה כלווה נוסף, שהכנסתו מצטרפת ונבחנת עם התחייבויותיו.

הון עצמי גבוה אינו מחליף הכנסה: גם ב-30% מימון הבנק דורש הוכחת יכולת החזר, כי ההוראה אוסרת אישור ללא בדיקת יחס ההחזר. על הלוואה של 600,000 ש"ח ל-25 שנה בריבית 4.5% ההחזר הוא 3,335 ש"ח, שמחייב הכנסה פנויה מוכחת של 6,670 ש"ח לפחות, ובפועל כ-8,340 ש"ח לפי יחס של 40%.

עודכן ב-2026-09-12