גרייס: מה זה?

גרייס הוא תקופת דחייה בתחילת הלוואה שבה הלווה משלם ריבית בלבד או אינו משלם כלל, ולאחריה מתחיל ההחזר המלא של קרן וריבית.

תקופת גרייס היא הסדר שבו ההחזר החודשי הרגיל נדחה לתקופה מוגדרת בתחילת ההלוואה. בגרייס חלקי, הלווה משלם את הריבית השוטפת בלבד והקרן נשארת במלואה. בגרייס מלא, אין תשלומים כלל, והריבית שנצברת מתווספת לקרן. בתום התקופה נבנה לוח סילוקין חדש על יתרת הקרן ליתרת התקופה, וההחזר החודשי גבוה מזה שהיה נקבע ללא הגרייס. תקופת הגרייס נקבעת בהסכם מראש ואינה ניתנת להארכה אוטומטית, ובתומה הבנק מודיע ללווה על ההחזר החדש לפי הלוח המעודכן.

ההסדר נפוץ ברכישת דירה מקבלן, כאשר הרוכש משלם שכר דירה במקביל עד למסירה, ובהלוואות לעסקים בתקופת הקמה. בהלוואה של 800,000 שקלים ל-25 שנים, גרייס מלא של שנה בריבית שנתית של 4 אחוזים מגדיל את הקרן לכ-832,600 שקלים, וההחזר לאחר מכן מחושב על סכום זה ל-24 השנים שנותרו. ההחזר לאחר הגרייס גבוה בכמה מאות שקלים מזה שהיה נקבע אילו ההלוואה נפרעה מהיום הראשון, והפער גדל עם משך הגרייס ועם גובה הריבית.

הבנק מציג בהסכם את ההחזר בתקופת הגרייס ואת ההחזר לאחריה, בהתאם לחובות הגילוי שבהוראות בנק ישראל. תקופת הגרייס נכללת בתקופת ההלוואה הכוללת, שהוראת ניהול בנקאי תקין 329 מגבילה ל-30 שנים בהלוואה לדיור. ריבית שנצברה בתקופת גרייס מלא במסלול צמוד מוצמדת גם היא למדד, ולכן הקרן החדשה בתום הגרייס כוללת את הריבית שנצברה, את ההצמדה על הקרן ואת ההצמדה על אותה ריבית, וכל אלה נפרסים על יתרת התקופה.

מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים