פריסת משכנתא: מה זה?

פריסת משכנתא היא תקופת ההחזר שנקבעת להלוואת הדיור, ובנק ישראל מגביל אותה ל-30 שנים, כאשר תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את סך הריבית.

פריסת ההלוואה היא מספר החודשים שעליהם מחולק ההחזר. בלוח שפיצר, הארכת התקופה מקטינה את התשלום החודשי, אך משום שהקרן נפרעת לאט יותר, הריבית המצטברת גדלה. בהלוואה של 1,000,000 שקלים בריבית שנתית קבועה של 4 אחוזים, פריסה ל-20 שנים מניבה החזר של כ-6,060 שקלים וסך ריבית של כ-454,000 שקלים, ואילו פריסה ל-30 שנים מניבה החזר של כ-4,774 שקלים וסך ריבית של כ-719,000 שקלים.

הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל קובעת שתקופת הלוואה לדיור לא תעלה על 30 שנים. הבנקים מגבילים בנוסף את גיל הלווה בתום התקופה, לפי מדיניות פנימית, ולכן לווים מבוגרים מקבלים פריסה קצרה יותר. אותה הוראה מגבילה את יחס ההחזר החודשי ל-50 אחוזים מההכנסה הפנויה, ולכן הפריסה משמשת כלי לעמידה במגבלה זו. ההחלטה על אורך הפריסה משלבת בין ההחזר החודשי שמשק הבית יכול לשאת לבין סך העלות, כאשר לווים רבים בוחרים פריסה ארוכה עם כוונה לפרוע חלקים מוקדם.

כל מסלול בתמהיל יכול לקבל פריסה שונה: מסלול פריים לתקופה ארוכה ומסלול קבוע לתקופה קצרה, או להפך. קיצור פריסה בהמשך הדרך אפשרי באמצעות פירעון חלקי או הגדלת ההחזר, בכפוף לעמלת פירעון מוקדם, ואילו הארכת פריסה מחייבת הסכמת הבנק ובחינה מחודשת של ההכנסות. הבנקים מציגים בדוח היתרות השנתי את התקופה שנותרה בכל מסלול, ולפי כללי הגילוי הנאות הלווה זכאי לקבל בכל עת לוח סילוקין מעודכן לפריסה הקיימת.

מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים