עמלת פירעון מוקדם: מה זה?

עמלת פירעון מוקדם היא תשלום שהבנק רשאי לגבות כאשר לווה פורע הלוואת דיור לפני מועדה, והיא מורכבת מכמה רכיבים הקבועים בצו הבנקאות.

צו הבנקאות בנושא עמלות פירעון מוקדם של הלוואה לדיור קובע את הרכיבים שהבנק רשאי לגבות בפירעון מלא או חלקי לפני המועד. הרכיבים העיקריים הם עמלה תפעולית בסכום קבוע של 60 שקלים, עמלת אי-הודעה מוקדמת בשיעור 0.1 אחוזים מהסכום הנפרע כאשר לא ניתנה הודעה מראש, עמלת היוון, עמלת מדד במסלולים צמודים ועמלת הפרשי שער בהלוואות במטבע חוץ. הצו חל על הלוואות לדיור בלבד, ואילו בהלוואות צרכניות אחרות עמלת הפירעון המוקדם נקבעת לפי כללי הבנקאות בנושא עמלות ולפי ההסכם.

עמלת ההיוון היא הרכיב המשמעותי. היא חלה במסלולים בריבית קבועה כאשר הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ביום הפירעון נמוכה מריבית ההלוואה. הבנק מחשב את הפער בין הריבית בהסכם לריבית הממוצעת על יתרת התקופה, ומהוון אותו להיום. הצו קובע הנחות מהעמלה לפי מספר השנים שחלפו מאז נטילת ההלוואה, כך שהעמלה קטנה ככל שההלוואה ותיקה יותר. בפירעון של הלוואה בריבית קבועה בתקופה שבה הריביות ירדו, העמלה יכולה להגיע לאחוזים ניכרים מיתרת ההלוואה, ואילו בתקופת עליית ריבית היא אפסית.

במסלול פריים ובתחנות שינוי ריבית של מסלולים משתנים לא חלה עמלת היוון, משום שהריבית מתעדכנת ממילא לתנאי השוק. עמלת המדד חלה בפירעון מסלול צמוד בין ה-1 ל-15 בחודש, לפי מחצית משיעור המדד האחרון. הבנק מחויב למסור ללווה פירוט מלא של העמלה לפני הפירעון, ולפרוע לפי בקשת הלווה כל חלק מההלוואה. לווה רשאי לפרוע כל סכום בכל עת, והבנק אינו רשאי לסרב לפירעון מוקדם או להתנותו, אלא רק לגבות את העמלות שהצו מתיר במפורש.

מקור חוקי / רגולטורי: צו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים