ריבית ממוצעת של בנק ישראל: מה זה?

הריבית הממוצעת של בנק ישראל היא נתון חודשי שמפרסם הפיקוח על הבנקים על הריבית שנגבתה בפועל על הלוואות לדיור, לפי מסלול ותקופה, ומשמש לחישוב עמלת היוון ולהשוואה.

בנק ישראל אוסף מכל הבנקים את הריביות שנקבעו בהלוואות לדיור שבוצעו בחודש החולף, ומפרסם ממוצע משוקלל לפי סוג מסלול, כלומר קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, משתנה צמודה ומשתנה לא צמודה, ולפי טווחי תקופה. הנתון מתפרסם באתר בנק ישראל מדי חודש ומשקף את מחיר האשראי לדיור בפועל, לא את הריביות המוצעות בפרסום. הפרסום כולל גם את הריבית הממוצעת על כלל ההלוואות לדיור באותו חודש ואת התפלגות ההלוואות לפי מסלולים, ומאפשר לעקוב אחר מגמות במחיר האשראי לדיור לאורך זמן.

לנתון שני שימושים עיקריים. הראשון הוא חישוב עמלת ההיוון בפירעון מוקדם: צו הבנקאות בנושא עמלות פירעון מוקדם קובע שההיוון ייעשה לפי הפער בין ריבית ההלוואה לבין הריבית הממוצעת התקפה ביום הפירעון למסלול ולתקופה המקבילים. ירידה של הריבית הממוצעת מתחת לריבית ההסכם היא התנאי לקיומה של העמלה. לווה שנטל הלוואה בריבית קבועה גבוהה ורואה שהריבית הממוצעת ירדה יכול לאמוד מראש שעמלת ההיוון תהיה משמעותית, ולהפך כאשר הממוצע עלה.

השימוש השני הוא ייחוס: הריבית הממוצעת משמשת עוגן במסלולים משתנים מסוימים, ולווים משווים אליה הצעות שקיבלו כדי לאמוד אם הריבית שהוצעה להם גבוהה או נמוכה מהנהוג בשוק. מאחר שהממוצע כולל לווים בפרופילים שונים, סטייה ממנו אינה מעידה בהכרח על מחיר חריג ללווה מסוים. הריבית הממוצעת אינה הצעה של בנק ישראל ואינה מחייבת את הבנקים, אלא נתון סטטיסטי המשקף את תוצאות המשא ומתן בין הלווים לבנקים בחודש שחלף.

מקור חוקי / רגולטורי: צו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים