תכנון פיננסי: מה זה?

תכנון פיננסי הוא תהליך מסודר של מיפוי הכנסות, הוצאות, נכסים והתחייבויות של משק בית, הגדרת יעדים כספיים לטווחים שונים ובניית תוכנית לחיסכון, ביטוח והשקעה להשגתם.

תכנון פיננסי מתחיל בתמונת מצב: מה נכנס בכל חודש, מה יוצא, מה קיים בחשבונות, בקופות ובנכסים, ומה החובות. על בסיס זה מגדירים יעדים, כגון קרן חירום, רכישת דירה, מימון לימודים או קצבה בפרישה, ולכל יעד קובעים סכום, מועד ורמת סיכון מתאימה. התוכנית מתרגמת את היעדים להפקדה חודשית נדרשת, בעזרת חישובי ריבית דריבית וערך עתידי. התוכנית מציגה גם את הפער בין החיסכון הקיים לבין הנדרש, ומה ההפקדה שסוגרת אותו.

בישראל התכנון נשען על מוצרים מפוקחים: קרן פנסיה וקופת גמל לחיסכון ארוך טווח, קרן השתלמות לטווח בינוני, פוליסות חיסכון וקופת גמל להשקעה לחיסכון נזיל, ומוצרי ביטוח לכיסוי סיכונים. חלק מהתכנון הוא ניצול הטבות המס שקבועות בפקודת מס הכנסה על הפקדות פנסיוניות ובדיקת דמי הניהול. ייעוץ פנסיוני וייעוץ השקעות הם עיסוקים שדורשים רישיון, ואינם חלק מתוכן האתר. האתר מציג מידע ומחשבונים בלבד, ואינו מחליף ייעוץ אישי מבעל רישיון.

תכנון פיננסי הוא תהליך מתמשך ולא מסמך חד-פעמי: שינוי במשפחה, בעבודה או בשוק מחייב עדכון. מחשבוני האתר, ובהם ריבית דריבית, חיסכון ליעד וצבירה לפנסיה, מדגימים את החישובים הבסיסיים לפי הנחות שהמשתמש מזין. כלי התכנון הבסיסיים זמינים לכל אדם: הדוח השנתי מהקופות, דוח המסלקה הפנסיונית, פירוט חשבון הבנק ומחשבונים. תכנון שמבוסס על נתונים מתועדים ולא על הערכות מאפשר לבדוק את ההתקדמות בכל שנה.

מקור חוקי / רגולטורי: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005; חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה-1995

מדריכים בנושא תכנון פיננסי · כל המונחים