איך מחושבת המשכנתא בדירה בהנחה או במחיר למשתכן?

הוראת בנק ישראל מאפשרת בתוכניות הדיור הממשלתיות לחשב את שיעור המימון לפי שווי השמאי ולא לפי המחיר המוזל, בכפוף לתקרה שנקבעה בהוראה. כך ההון העצמי הנדרש קטן מ-25% מהמחיר החוזי.

בדירה שמחירה בחוזה 1,600,000 ש"ח ושווייה לפי שמאי 2,000,000 ש"ח, חישוב רגיל היה מאפשר 1,200,000 ש"ח והון עצמי של 400,000 ש"ח. חישוב לפי שווי השמאי מאפשר עד 1,500,000 ש"ח, כך שההון העצמי יורד ל-100,000 ש"ח, בכפוף לתקרת הסכום שבהוראה ולבדיקת יכולת ההחזר. הלוואה של 1,500,000 ש"ח ל-30 שנה בריבית 4.5% מוחזרת ב-7,600 ש"ח לחודש.

יחס ההחזר להכנסה נותר 50% לכל היותר, ולכן ההקלה בהון העצמי אינה מקלה על דרישת ההכנסה. הזוכה נדרש להתגורר בדירה ואינו רשאי למכור אותה לתקופה שנקבעה בתנאי התוכנית. מס הרכישה מחושב על המחיר החוזי ולא על שווי השמאי.

עודכן ב-2026-09-12