גרירת משכנתא: מה זה?
גרירת משכנתא היא העברת הלוואת דיור קיימת מנכס שנמכר לנכס חדש שנרכש, תוך שמירה על תנאי ההלוואה המקוריים ושעבוד הנכס החדש במקום הישן.
בגרירת משכנתא, הלווה מוכר את הדירה שעליה רשומה המשכנתא ורוכש דירה אחרת, והבנק מסכים להעביר את השעבוד לנכס החדש במקום לדרוש פירעון מלא של ההלוואה. תנאי ההלוואה, לרבות הריבית, המסלולים ויתרת התקופה, נשמרים כפי שהיו. הגרירה מאפשרת להימנע מעמלת פירעון מוקדם שהייתה חלה אילו ההלוואה הייתה נפרעת במכירה. הגרירה מתאימה במיוחד כאשר הריביות בשוק במועד המכירה גבוהות מהריבית שנקבעה בהלוואה המקורית, שכן אז שמירת התנאים חוסכת עלות משמעותית לאורך יתרת התקופה.
הבנק בוחן את הנכס החדש כאילו היה נכס חדש להלוואה: נדרשת שמאות, ויחס המימון ביחס לנכס החדש חייב לעמוד בתקרות הוראת ניהול בנקאי תקין 329. אם מחיר הנכס החדש נמוך משמעותית מיתרת ההלוואה, הבנק עשוי לדרוש פירעון חלקי. בתקופת הביניים שבין המכירה לרכישה משמשים לעיתים ערבות בנקאית או פיקדון כבטוחה זמנית. הבנק בוחן גם את מצב ההכנסות העדכני של הלווים, ואינו מחויב לאשר גרירה אם מצבם הפיננסי השתנה לרעה מאז מתן ההלוואה המקורית.
הליך הגרירה כרוך בעלויות רישום: ביטול השעבוד בלשכת רישום המקרקעין על הנכס הישן ורישום משכנתא חדשה על הנכס החדש. אם נדרש סכום הלוואה גדול יותר לרכישה, ההפרש ניתן כהלוואה נפרדת בתנאי השוק במועד הבקשה, והתמהיל הכולל חייב לעמוד במגבלות הריבית המשתנה והקבועה. תיאום המועדים בין מכירת הנכס הישן לרכישת החדש הוא הקושי המעשי העיקרי בגרירה, שכן הבנק אינו משחרר את השעבוד על הנכס הישן לפני שנרשם שעבוד תקף על החדש.
מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל
מחשבונים קשורים
מונחים קשורים
מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים
רוצים שנחזור אליכם בנושא משכנתא?
השאירו פרטים ונחזור אליכם. האתר אינו מייעץ.