אישור עקרוני: מה זה?

אישור עקרוני הוא מסמך שבו הבנק מאשר ללווה מראש את סכום המשכנתא, התמהיל והריבית שהוא מוכן להעמיד, בכפוף לבדיקת הנכס והמסמכים.

אישור עקרוני למשכנתא ניתן על ידי הבנק לאחר בדיקה ראשונית של הכנסות הלווים, התחייבויותיהם הקיימות ונתוני האשראי שלהם. המסמך מפרט את סכום ההלוואה המאושר, את המסלולים, את תקופות ההחזר ואת הריביות המוצעות. האישור אינו הסכם הלוואה, והבנק רשאי לשנות את תנאיו אם יתגלו פרטים חדשים בבדיקת הנכס או במסמכים. הבדיקה נעשית על סמך תלושי שכר, דפי חשבון ודוח נתוני אשראי, ואינה כוללת בשלב זה בדיקה של הנכס עצמו, שטרם נבחר במקרים רבים.

האישור העקרוני תקף לתקופה מוגבלת שנקבעת בהוראות בנק ישראל, ולאחריה יש לחדשו. הריבית המוצעת באישור מחייבת את הבנק לאותה תקופה, ולכן שינוי בריבית בנק ישראל בתוך התקופה אינו משנה את ההצעה במסלולים בריבית קבועה. רוכשים רבים מבקשים אישורים עקרוניים מכמה בנקים במקביל, וההשוואה ביניהם מתבצעת לפי הריבית הכוללת ולפי סך ההחזר הצפוי. האישור מאפשר לרוכש לחתום על חוזה רכישה בידיעה שהמימון זמין, ומסייע גם במשא ומתן מול המוכר, שנוטה להתקשר עם רוכש שמימונו מאושר.

לאחר חתימת חוזה הרכישה, הבנק דורש שמאות של הנכס, נסח רישום ומסמכי זהות והכנסה מעודכנים, ורק לאחר מכן מוציא הסכם הלוואה סופי. הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל מסדירה את נוהלי מתן ההלוואות לדיור ואת המידע שהבנק חייב למסור ללווה בשלב זה. עד למועד זה, רוכשים רבים מנהלים משא ומתן על הריבית מול הבנק על בסיס האישורים שקיבלו מבנקים אחרים, והבנק רשאי לשפר את הצעתו בהתאם למדיניותו.

מקור חוקי / רגולטורי: הוראת ניהול בנקאי תקין 451, בנק ישראל

מדריכים בנושא משכנתא · כל המונחים